RC responde ante los nuevos retos

Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel España

La crisis económica en la que estamos inmersos debido a la pandemia, ha provocado el cierre o la paralización de muchas empresas, caídas en las facturaciones y, por tanto, una menor captación de prima. Sin embargo, esta caída de primas no es igual en todas las líneas: la que más ha sufrido ha sido RC General; pero, por el contrario, D&O y RC Profesional han tenido un mejor comportamiento. El ramo de Responsabilidad Civil, según Adrián Benito, director de RC de Markel España, “está respondiendo de forma rápida y acertada, tal y como viene siendo habitual ante nuevos retos y situaciones. Hemos visto como han surgido nuevos negocios o actividades vinculados al Covid, y el sector ha dado buena solución aseguradora a dichos riesgos”.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 101

¿En líneas generales cómo se ha comportado el ramo de Responsabilidad Civil en 2020?

En términos generales, los resultados del ramo de RC durante 2020 han sido francamente muy positivos, dado que se ha producido una disminución en la siniestralidad. Esto se ha debido principalmente por el periodo de confinamiento que hemos vivido y que ha provocado una disminución de la actividad empresarial y, por tanto, de la siniestralidad.

Por el contrario, esa ralentización en la actividad económica ha provocado caídas en las primas por un aumento en el ratio de anulaciones. Este efecto no ha sido igual en todas las líneas de RC, ya que por ejemplo se ha notado mucho más en RC General que en otras líneas como D&O o RC Profesional.

¿Qué garantías de RC se pueden ver afectadas con el Covid?

En términos generales, la garantía que pudiera tener mayor casuística de reclamaciones es la RC Patronal. Aunque es temprano para ver cómo se comportará la siniestralidad, sí podemos decir que, en general, no hemos notado un incremento en las reclamaciones basadas en supuestas negligencias de los empresarios respecto a sus empleados (por ejemplo, por falta de medidas de prevención).

No obstante, esto depende también de la modalidad de seguro de RC de la que estemos hablando; ya que hay sectores mucho más expuestos al riesgo: pensemos en el sector sanitario, socio-sanitario (residencia de la tercera edad), cadenas de distribución (supermercados, hipermercados) o pequeños establecimientos tales como farmacias o estancos; y el resto de actividades que se declararon como básicas.

¿Se prevé un incremento del rechazo de siniestros en RC Profesional?

Dado el periodo de confinamiento que hemos tenido, la crisis económica, la ralentización o incluso la paralización de la actividad económica en algunos sectores; han provocado que la siniestralidad haya disminuido. En Responsabilidad Civil ha ocurrido algo similar a lo que ha pasado en otros ramos como Autos: la paralización de la actividad ha reducido la siniestralidad declarada.

A corto plazo, no es previsible un aumento ni de la siniestralidad, ni de los rechazos en siniestros, ya que dependemos de la evolución de la economía y, en especial, de la pandemia.

¿Esta bajada de la actividad empresarial en qué medida está influyendo en el ramo de RC?

Se está notando por la caída de las primas. Ya se ha podido ver que los primeros datos sectoriales indican un decrecimiento en el ramo de Responsabilidad Civil.

Estamos inmersos en una crisis económica debido a la pandemia, lo cual ha provocado el cierre o la paralización de muchas empresas, caídas en las facturaciones de las empresas y, por tanto, una menor captación de prima.

No obstante, esta caída de primas no es igual en todas las líneas de RC, ya que la línea que más ha sufrido ha sido RC General; pero por el contrario ha habido otras líneas con un mejor comportamiento (D&O, RC Profesional).

Con el Covid se ha producido un aumento de profesiones nuevas. ¿Cómo está respondiendo el sector para su aseguramiento?

Sinceramente creo que el sector está respondiendo de forma rápida y acertada, tal y como viene siendo habitual ante nuevos retos y situaciones. Hemos visto cómo han surgido nuevos negocios o actividades vinculados al Covid, y el sector ha dado buena solución aseguradora a dichos riesgos. También nos ha obligado a valorar nuevas situaciones como la prestación de servicios de forma telemática o el aumento de servicios a domicilio; para los cuales el sector ha dado una más que adecuada respuesta.

Parece ser que se prevé restricciones y exclusiones de coberturas en las renovaciones y mayor endurecimiento de los términos y condiciones. ¿Cómo influirá en el mercado?

Efectivamente, se está produciendo un endurecimiento del mercado, pero depende del tipo de póliza de RC y del segmento de negocio del que hablemos:

Sí se está produciendo un endurecimiento del mercado, pero se está dando especialmente en las grandes cuentas o grandes grupos empresariales, y especialmente en los ramos de D&O, RC Profesional y RC Sanitaria. Esto está provocando tres efectos: un aumento en las primas de renovación; una restricción en las capacidades dadas al mercado; falta de oferta para colocar determinados riesgos (especialmente en RC Sanitaria Socio-Sanitaria).

No obstante, no hay un endurecimiento para los clientes de tamaño pyme. En pequeñas y medianas empresas o negocios, no se está produciendo incrementos de primas ya que precisamente es el segmento más vulnerable a la crisis económica.

Se está hablando de la importancia de que en las pólizas de seguros se especifique claramente a quién y qué se cubre porque la manera en la que esté redactado, determinará la responsabilidad o no de la aseguradora…

Por supuesto es fundamental detallar claramente cuál es el objeto asegurable, qué actividad o qué personas son las aseguradas, ya que el seguro no deja de ser un contrato y debe especificar claramente cuál es la finalidad del mismo para determinar el compromiso de la aseguradora.

Por otro lado, no hay que olvidar que también debe quedar totalmente claro cuáles son las limitaciones y las delimitaciones de la póliza. Esto también es muy importante a la hora de analizar si un cliente tiene la cobertura adecuada a sus necesidades.

¿Se puede equiparar el daño material al daño patrimonial en un seguro de RC?

Son conceptos distintos. Pensemos que el daño material lo hemos definido siempre en el sector como “destrucción o menoscabo causados a cualquier bien tangible”.

Sin embargo, el daño patrimonial siempre lo hemos definido como “el perjuicio económico no derivado de un daño material previo”; es decir, es un mero daño “económico” causado a un tercero.

¿Ahora las pymes entienden mejor los riesgos de RC en los que se puede incurrir?

Si, cada vez es mayor el conocimiento que los clientes tienen de sus riesgos de RC, aunque todavía queda mucho en lo que avanzar. En especial, en determinados tipos de riesgos donde existe un mayor desconocimiento tales como los riesgos Medioambientales, Ciberriesgos o incluso en D&O.

¿Considera que la RC es un ramo con gran potencial de crecimiento?

Sí, sin duda. RC es un ramo con una característica muy peculiar: es universal, es decir, afecta a todo tipo de persona o entidad; y por ello, siempre es un ramo en constante evolución (al igual que avanza la sociedad, la tecnología, la economía, etc.). Pensemos en las nuevas oportunidades que se nos abren como Ciberriesgos o en los seguros de Responsabilidad Medioambiental. También cada vez es mayor la exigencia de seguro por parte de las Administraciones Publicas (seguros de obligada contratación), y muchas empresas exigen ya a sus socios/colaboradores/subcontratas que tengan póliza de RC con unos requerimientos mínimos.

¿A qué riesgos se enfrenta el ramo?

Al igual que comentaba que el ramo de RC siempre vive en constante evolución, también se enfrenta a la amenaza de lo desconocido y ello conlleva que puedan valorarse de forma inadecuada determinados retos; especialmente en el cálculo de prima de determinados tipos de riesgo.

Por otro lado, siempre es fundamental la cooperación entre el sector asegurador y el legislador. Como comentaba anteriormente, cada vez es mayor la exigencia del seguro de RC por parte de las administraciones públicas, pero de nada sirve si el legislador exige coberturas o unas determinadas características de seguro, si luego el sector asegurador no puede hacer frente a dichas exigencias.

Markel es una aseguradora especializada en Responsabilidad Civil ¿Por qué precisamente en este ramo?

Sobre todo, porque Markel tiene una amplia experiencia en RC, no solamente en España, sino a nivel internacional. Es un negocio que conocemos, donde nos sentimos cómodos y donde podemos dar una buena oferta aseguradora.

En España, Markel entró en el mercado ofreciendo seguros de RC Profesional para gabinetes de Arquitectura e Ingeniería; ampliando posteriormente la oferta a otros riesgos de RC Profesional, luego D&O (RC de Consejeros y Directivos), Medicina y RC General.

Pero sí me gustaría destacar que no solamente ofrecemos RC. También tenemos una gran oferta en seguros de Accidentes y Caución.

¿Markel tiene previsto lanzar nuevos productos de RC en un futuro próximo?

Este año hemos terminado de lanzar nuestro producto de Responsabilidad Medioambiental, y para 2021 tenemos previsto presentar nuestra oferta para Ciberriesgos, en dos fases: primero, daremos la posibilidad a todos nuestros clientes actuales de ampliar su seguro de RC Profesional con esta cobertura (sería una cobertura adicional), y posteriormente, lanzaremos el producto de forma independiente.

¿Los corredores analizan bien el nivel de vulnerabilidad del futuro asegurador?

Sin lugar a dudas. Es más, nos ayudan en muchos casos a las compañías a ver oportunidades y amenazas.

¿Se puede decir que la mediación no trabaja en profundidad la RC?

En general, yo creo que la mediación sí trabaja en profundidad el ramo de RC, si bien es cierto que, al ser muy técnico, requiere mucha formación, y en este sentido queda todavía camino por recorrer, ya que hay mediadores que desconocen determinadas líneas de negocio de RC; y quizás sea ese el motivo por el cual parte de la mediación (cada vez menos) no trabaja RC en profundidad.

Los corredores se quejan de que en ocasiones falta cobertura en el mercado en algunas modalidades de RC. ¿Es así?

Efectivamente, en algunas modalidades existe poca oferta. Por ejemplo, en los últimos años hemos visto cómo cada vez quedan menos compañías que sean activas en RC Profesional Sanitaria; pero también es algo meramente coyuntural, ya que hay compañías que han decidido salirse de RC Sanitaria debido a que el nivel de primas de ese segmento de negocio es excesivamente bajo. En el momento en que las primas alcancen un nivel adecuado, volverá a haber oferta.

El corredor es el principal canal de venta de RC

“Para nosotros es vital la distribución a través de corredores. El 99% de nuestro negocio nos viene dado por este canal. La filosofía de Markel España es trabajar con corredores profesionales y para nosotros el corredor es nuestro primer cliente. En el sector también tienen una importancia enorme, ya que son el principal canal de venta de RC. Mas del 60% de las primas de RC están intermediadas por corredores”, explica Adrián Benito, director de Responsabilidad Civil de Markel España.

Muchos profesionales optan por esta entidad porque, según Benito, “somos una compañía abierta, transparente, dialogante, y creo que tenemos una clara oferta aseguradora. Un corredor que trabaje con Markel se va a encontrar con un equipo muy profesional. Pero, sobre todo, de ‘buenas personas’. El corredor espera de Markel estabilidad: no somos una compañía que suba o baje precios o que nos metamos en negocios para luego salirnos. Nos gusta hacer relaciones comerciales a largo plazo y que los corredores sean nuestros colaboradores por mucho tiempo. Pedimos lo mismo que ofrecemos: transparencia, dialogo, claridad y que la relación sea fructífera y duradera”, señala el director de RC de la compañía en España.

Los corredores en la nueva producción se están comportando “francamente bien, en nuestro caso. Estamos muy agradecidos a los que trabajan con nosotros, por su apoyo y confianza. Gracias a ellos, hemos conseguido crecer en 2020. Ha sido un año tremendamente difícil para todos y también para los corredores, que se han tenido que reinventar para, a pesar de las dificultades de esta pandemia, poder seguir avanzando. No es fácil seguir vendiendo en esta situación que es tan compleja, tanto a nivel económico como emocional”, expone Benito.