La RC goza de buena salud

Carlos Palos, consejero delegado de Berkley para España y Portugal

El ramo de Responsabilidad Civil goza de buena salud, con un crecimiento positivo del 11.52% y con un ratio combinado en el entorno del 85-90%. En Berkley España, según su CEO Carlos Palos, “creemos que el ramo de RC tiene gran potencial de crecimiento. Observamos cada vez una mayor exigencia de responsabilidades, la aparición de nuevas actividades y profesiones y una mayor conciencia de sus derechos por parte de los ciudadanos”. El reto de la aseguradora es consolidar su posición en el mercado como compañía especialista, para lo que se plantea doblar el volumen de primas en los próximos 5 años.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 121

¿En líneas generales cómo se ha comportado el ramo de Responsabilidad Civil en 2022?

El ramo de RC goza de buena salud, con un crecimiento positivo del 11.52% (según datos publicados por ICEA) y con un ratio combinado en el entorno del 85-90%. Por tanto, podemos afirmar que su comportamiento es mejor que la media de todos los ramos de No Vida.

¿Qué garantías de RC se pueden ver afectadas por la actual situación económica?

Una mayor inestabilidad económica puede conllevar un aumento de litigiosidad en el sector empresarial (por ejemplo, en D&O) o de cargas de trabajo (por ejemplo, en administradores concursales), si bien es cierto que después del fin de moratoria de la obligación de declarar concurso voluntario no se ha visto, hasta la fecha, el aluvión de concursos de acreedores que algunas voces preveían, aunque la incertidumbre se extiende a 2023 con la amenaza de recesión, el fin de las ayudas, el encarecimiento de la financiación y los plazos de devolución de los créditos ICO.

¿Cómo se está comportando la siniestralidad?

El ramo de RC es muy complejo. Sobre todo, en los riesgos de larga duración. Estamos satisfechos de comprobar que nuestra especialización, tanto en suscripción como en siniestros, revierte en la estabilidad de la siniestralidad y, por el momento, no vemos signos de empeoramiento de resultados.

Preocupa que el efecto de la inflación conlleve un mayor coste siniestral, en especial en aquellas pólizas con una prima fija y no regularizable por facturación, donde el asegurador no tiene forma de impactar la inflación en la prima.

¿Se ha producido un incremento del rechazo de siniestros?

No, en absoluto. De hecho, el porcentaje de rechazo de siniestros por causa de una limitación de la póliza sigue siendo bajísimo, casi testimonial. Por otro lado, nuestro negocio está basado en la distribución a través de una red de corredores especialistas, siendo su asesoramiento a los clientes clave a la hora de declarar un siniestro.

En 2021, todos los ramos de seguros para empresas y profesionales sufrieron endurecimientos de condiciones. ¿Cuál ha sido la situación en 2022 en RC?

La situación puede variar algo por riesgos, algunos siguen creciendo y endureciendo condiciones mientras que otros segmentos (por ejemplo, los excesos o el ramo de D&O), pueden tener sobrecapacidad que empuje las primas a la baja.

¿Cómo está respondiendo el sector para el aseguramiento de la RC de las nuevas profesiones que han surgido?

Más que profesiones estrictamente nuevas, el Covid nos ha traído un aumento del peso de algunos sectores como sanidad, prevención de riesgos laborales y venta y distribución de material farmacéutico. Son todos ellos riesgos de una cierta complejidad aseguradora, el sector en líneas generales ofrece una buena respuesta, si bien es cierto que las exclusiones de Covid han llegado para quedarse, en muchos casos impuestas por el reaseguro.

Cada vez se habla más de la importancia de que en las pólizas de seguros se especifique claramente a quién y qué se cubre porque la manera en la que esté redactado, determinará la responsabilidad o no de la aseguradora...

Efectivamente la definición de quién es el “asegurado” en una póliza de RC es mucho más importante que en otros ramos. Por ejemplo, muchas empresas contratan y subcontratan autónomos para atender a sus clientes (incluso centros sanitarios) y la póliza debe dejar claro si cubre la responsabilidad directa del autónomo o sólo la subsidiaria del asegurado principal por actos del autónomo.

¿Influye de alguna forma en el seguro el hecho de que haya riesgos operacionales que se estén desplazando de los operarios a los robots y sus algoritmos?

No vemos aún un impacto claro de estos nuevos riesgos emergentes, pero evidentemente es un reto de futuro. En caso de mal funcionamiento de una maquinaria de alta tecnología (el ejemplo clásico es la conducción autónoma de vehículos), ¿quién responde, el propietario de la máquina o el fabricante? O en el caso de bio implantes inteligentes ¿el cirujano o el fabricante?

¿Las pymes entienden mejor ahora los riesgos de RC en los que se puede incurrir?

Con alguna excepción derivada de la complejidad legal, como es el caso de RC Productos o Responsabilidad Medioambiental, en general, los empresarios entienden bien sus riesgos, y reciben un buen asesoramiento profesional de su corredor. De nuevo, la combinación de facilitar la máxima claridad en las pólizas junto con el asesoramiento especializado de nuestra red de corredores es clave en este sentido.

¿RC es un ramo con gran potencial de crecimiento?

En Berkley España, decididamente, creemos que sí. Observamos cada vez una mayor exigencia de responsabilidades, la aparición de nuevas actividades y profesiones y una mayor conciencia de sus derechos por parte de los ciudadanos. En este terreno es en el que una compañía especialista aporta su conocimiento profundo de los negocios de nuestros clientes y ofrece soluciones a medida.

¿A qué retos se enfrenta el ramo?

Aquellos aseguradores que gestionen riesgos de larga duración y alta complejidad (por ejemplo, Sanidad, RC Profesional) unido a un potencial incremento de litigiosidad, deberán vigilar muy de cerca su gestión de siniestros para garantizar su futura solvencia financiera. En otros riesgos emergentes, como los derivados de nuevas tecnologías, inteligencia artificial (IA) o riesgos sistémicos (como lo ha sido la pandemia) las aseguradoras deberán reaccionar rápida y adecuadamente. En el caso de Berkley España, nuestra cultura de innovación garantiza la velocidad de adaptación a las nuevas necesidades de nuestros clientes.

¿Por qué Berkley España decidió especializarse en RC?

Nos gusta la especialización y los riesgos complejos, somos una corporación norteamericana especializada en RC y España no es una excepción. Siempre nos hemos esforzado en ofrecer un valor añadido a nuestros clientes tanto en suscripción como en siniestros. No somos un asegurador generalista de riesgo masa, y nos sentimos muy cómodos gestionando la complejidad.

Lleva poco tiempo al frente de Berkley España. ¿Cuáles son los retos a los que se quiere enfrentar como CEO de la compañía?

La verdad es que la situación de la compañía es muy buena, por lo que el reto consiste en la consolidación de nuestra posición en el mercado como compañía especialista, para lo que nos planteamos doblar el volumen de primas en los próximos 5 años. No tenemos, por tanto, una obsesión por el crecimiento, si bien buscaremos fórmulas para tratar de acelerar nuestra ambición. En este sentido, las palancas claves son nuestro equipo (especialización), el servicio excelente a clientes y corredores, y la innovación como motor de adaptación a las nuevas necesidades de nuestros clientes.

¿Berkley España tiene previsto lanzar nuevos productos de RC en un futuro próximo?

A nivel corporativo, Berkley lleva trabajando en la cultura de la innovación desde hace muchos años, pero no como una mera filosofía sino como una estrategia firme que incluye una metodología de innovación común para toda la corporación. Consecuentemente, trabajamos constantemente en la identificación de nuevas oportunidades a través del mencionado programa de innovación, con el objetivo de ser capaces de poner una idea en el mercado en menos de 3 meses.

Actualmente, estamos en la fase final para poner en el mercado un producto de RC Profesional para proyectos (Single Projects Professional Indemnity) que completaría nuestra oferta para profesiones técnicas principalmente para energías renovables y, también actualizaremos nuestro producto de Responsabilidad Medioambiental.

¿Se puede decir que la mediación trabaja en profundidad la RC?

Lógicamente, encontramos mediadores que trabajan la RC muy profundamente y otros que no tanto. Se trata de un ramo muy especializado, por lo que entendemos que los corredores con clientes empresas tienen que dominar la RC, mientras que los corredores que trabajan particulares no tanto.

Se necesita un alto grado de conocimiento técnico, no sólo en suscripción sino también a la hora de gestionar un siniestro y es por esta razón que ofrecemos a nuestros corredores un programa de formación continua muy específico y práctico (denominado BE-Campus), que ha sido diseñado conjuntamente con ICEA y cubre las necesidades de formación vinculadas a la IDD.

Los corredores se quejan de que, en ocasiones, falta cobertura en el mercado en algunas modalidades de RC. ¿Es así?

Más que falta de cobertura, en algunas ocasiones, lo que puede suceder es que haya poca oferta porque algunos aseguradores se han retirado del mercado o tienen reticencias para entrar. Tal puede ser el caso de la RC Sanitaria (sector en el que Berkley España es el segundo asegurador más longevo del mercado) o la RC de empresas de Biotecnología. Quienes se autodefinen como especialistas en RC, como es nuestro caso, deben tener una oferta para todo el abanico de riesgos.

Un corredor especialista es el mejor compañero

Berkley España gestiona la totalidad de su negocio conjuntamente con corredores. En opinión de Calos Palos, “un corredor especialista en RC es el mejor compañero de viaje para ofrecer la mejor solución a nuestros clientes comunes. Trabajar con nuestro equipo es una invitación a la especialización, que nos gustaría extender a todos los corredores que quieran recorrer ese camino de la mano de un socio solvente, que lleva 16 años operando en el mercado español y cuenta con el respaldo y conocimiento de una corporación norteamericana, con presencia global en 110 países en todo el mundo”.

Desde la aseguradora se ofrece “el mejor equipo de profesionales con un alto nivel de compromiso, especialización y solidez técnica en suscripción y en siniestros; adicionalmente, somos una compañía innovadora que trabaja para dar soluciones rápidas en un entorno tan cambiante como el actual; y, por último, destacaría que somos una aseguradora que está en el mercado, con nuestros corredores, a los que ofrecemos contacto directo con nuestros técnicos, además de un servicio basado en la tecnología (BE-Net, CIMA, Digital Toolkit, webservices) y un amplio programa de formación (BE-Campus). Nos gusta ofrecer soluciones. Nos encontramos muy cómodos con los corredores que, de alguna forma, también han apostado por la especialización en RC y por las Specialties, idealmente con nuestro mismo mercado objetivo de empresas y profesionales”, concluye Palos.