Es difícil encontrar seguros para ciertos sectores

Sergio Rueda, director de Benjumea Correduría de Seguros

En la actualidad, las aseguradoras de Multirriesgos prestan cada vez más atención a las variables ‘financieras’ del riesgo, es decir, a cómo las empresas en pérdidas influyen en la frecuencia siniestral y los siniestros relacionados con el fraude. Para Sergio Rueda, director de Benjumea Correduría de Seguros, “en la especialización pura de determinados sectores existe un gran campo de trabajo, siempre que se sepa identificar un sector con características que requiera de una respuesta especializada y singular para el mismo”. No obstante, Sergio Rueda se queja de no encontrar seguros para algunos sectores, como el sector del reciclaje, papel y cartón, algodoneras, etc.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 103

La situación económica por la que estamos atravesando, parece que se va a dejar sentir entre las pymes. Aunque Sergio Rueda, director de Benjumea, cree que “dependerá mucho de la actividad de cada riesgo. Hay riesgos industriales que no deben de tener una variación significativa. Sin embargo, el mercado de oficinas sí que puede verse afectado si las hipótesis de que el teletrabajo viene para quedarse y se termina por materializar, que está por ver”. Muchas oficinas y tiendas han cerrado, algunas de forma definitiva, y se observa un claro descenso de demanda y precios en estos mercados. Si eso marca tendencia, los Multirriesgo de oficinas se verán afectados.

Rueda afirma que “el sector asegurador es resiliente, y acusa los cambios normalmente con cierto delay. En plena pandemia (marzo 2020) el sector Seguros solo acusó en gran parte una reducción de nueva producción por los duros criterios de restricción de la movilidad, pero las carteras se mantuvieron fuertes. Sin embargo, será a lo largo de 2021 cuando la situación vaya dando la cara en los negocios que desgraciadamente tienen su actividad bajo mínimos (hostelería y turismo) y que influyen en general en toda la economía”. Por tanto, piensa que “2021 no será un año de grandes crecimientos, sino que será plano o ligeramente negativo para el sector del corretaje de seguros. Aunque siempre habrá corredurías que hagan bien las cosas y mantendrán crecimientos y otras que no lo harán”.

La realidad es que, en general, estamos ante un mercado algo más duro, también las subidas de elementos externo (como impuestos) se suman a la percepción de que los precios subirán porque “pocas aseguradoras han decidido absorber el incremento del 2% del Impuestos de las Primas de Seguros (IPS), además no es lógico que lo haga”, apunta el director de Benjumea.

Ahora, las aseguradoras prestan cada vez más atención a las variables ‘financieras’ del riesgo, es decir, a cómo las empresas en pérdidas influyen en la frecuencia siniestral y los siniestros relacionados con el fraude. Sin duda alguna, continúa Sergio Rueda, “no es positivo para la evaluación del riesgo esta situación, ya que también se deja de gastar en prevención, cuando no se genera suficiente cash para mantener saneada una empresa. Es fácil explicar esta mayor selección del riesgo debido a la peor situación económica de las empresas, aunque no siempre lo comprenden los clientes. Pero la realidad siempre se impone”.

Productos que se adaptan

Las pymes tienen su mapa de riesgo con diferentes características cada una. Obviamente, cada actividad empresarial o industrial tiene unas características diferentes. “El mercado, hasta este momento, hace productos Multirriesgos globales con coberturas genéricas, que son adaptables al 90% de las actividades, con posibilidad, según la actividad, de adaptar o incorporar alguna clausula específica. Luego está la especialización pura en determinados sectores que también existe. Es ahí donde hay un gran campo de trabajo, siempre que se sepa identificar un sector con características que requiera de una respuesta especializada y singular para el mismo”, comenta Rueda.

No obstante, cree que “la prevención es fundamental. Sin duda alguna, es el camino a la excelencia en la gerencia de riesgos. Sin embargo, no se le da la suficiente importancia en la empresa, antes van las ventas, empleados, etc. Y, a veces, la prevención es una olvidada en la gerencia, que contrata el seguro sin previamente entender que el seguro es indemnizatorio y que las consecuencias de un siniestro pueden ir más allá y ser grave, incluso después de cobrar la indemnización”.

Respecto a la tendencia a dar un servicio integral en los seguros Multirriesgo, piensa que “hay que tener siempre bastante claro qué es un seguro y qué es un contrato de mantenimiento. La sofisticación de estos productos, cada vez más completos, hacen que se encaminen a contratos de mantenimiento. Pero esto hace que la siniestralidad suba mucho, algo que estamos ya viendo en los seguros de Hogar con coberturas como ‘Manitas’ o ‘Asesores informáticos en casa’, que terminan con subidas de primas ante el uso de estas coberturas no ligadas a un hecho súbito y accidental. Si el cliente está dispuesto a pagar más. Dicho valor es algo que está por ver y que además exige mucho campo de mejora en lo que a la satisfacción del cliente se refiere, de cara a dar servicios de calidad”.

Las pymes son fieles

Las pymes desean productos paquetizados y poder confiar que cualquier siniestro quedará cubierto. Igualmente, son bastante sensibles al precio. Pero muy fieles, una vez que contratan la póliza y el servicio postventa, cuando hay un siniestro, es el adecuado. “Lo que más valora la pyme es el servicio eficiente. Que cuando tenga problemas, la aseguradora esté ahí para ofrecer soluciones y que no agrave la situación, en caso de siniestro, con indefiniciones, ineficiencias o retrasos injustificados”, apunta el director de Benjumea.

Actualmente, indica, “son productos muy completos, pero la incorporación de coberturas relacionadas con Ciberriesgos dentro del paquete de cobertura o de defensa y reclamación jurídicas completas, son cada vez más novedosas y usuales. Igualmente, el servicio de ‘Asistencia a la pyme’ es muy demandado. Aporta un gran valor al cliente, que desea despreocuparse de la reparación del daño y prefiere que sea la propia aseguradora quien aporte soluciones”.

Antes o después, el seguro de Multirriesgos para pymes tendrá que incorporar el internet de las cosas (IOT) con servicio de conectividad y tecnología inteligente para permitir al cliente estar en permanente contacto y hacer seguimiento de lo que sucede en su empresa. Rueda afirma que “es un futuro (o presente) que está por venir. Tecnológicamente se puede hacer, pero no hay masa que lo demande de una forma generalizada. Está por llegar”.

Entre otras cosas, la Inteligencia Artificial (IA) podrá “hacer pólizas súper personalizadas e identificar el perfil de asegurado de una forma asombrosa. Veremos las normativas asociadas a la protección de datos y demás, que conlleve esta revolución”.

La amenaza de la siniestralidad

“La contención de la siniestralidad es siempre la mayor amenaza” para Sergio Rueda. “Estamos viendo cómo sectores, por culpa del incremento de la siniestralidad, no pueden asegurarse, como por ejemplo el sector del reciclaje, porque no hay oferta aseguradora de daños para él”. Otra amenaza que indica es “la interpretación errónea en los juzgados sobre que la pérdida de beneficios es un hecho cubierto, al margen de si proviene de un siniestro cubierto o no”.

Por otro lado, se está produciendo un aumento de siniestros atmosféricos no consorciables, que preocupa al ramo de Multirriesgos Pyme. Para cubrirlos, “hay dos vías: mayores protecciones o mayor prima. Estos riesgos siempre están delimitados por la intensidad anormal de la precipitación. Ante el cambio climático, la anormalidad de estos hechos terminará por ser normal, ya que cada año ocurre un hecho preocupante de estas características. Por tanto, lo que antes era excepcional cada vez es más normal y, por tanto, deberá incluirse un recargo en la prima para poder afrontar la mayor frecuencia de estos hechos”.

Venta asesorada

No cabe duda la gran influencia que tienen los mediadores en este tipo de seguros, del que distribuyen casi el 70% de las primas porque, según el director de Benjumea, “se trata de una venta asesorada en la que no todo es precio”. A esto ayuda también la gran capilaridad del canal mediación en seguros.

Sin olvidar, claro está, el análisis integral de riesgos que realiza el corredor de seguros. Una buena consultoría en materia de riesgos y seguros es fundamental en empresas. Conocer las necesidades del cliente y dar respuesta tras un análisis de los riesgos a los que está expuesto y los que puede externalizar, es muy importante para proteger a las pymes. “El corredor aporta su profesionalidad y asesoramiento entre varias opciones de mercado, recomendando la que mejor se adapta a las características del cliente y, como no, a su bolsillo”.

En opinión de Rueda, “los seguros Multirriesgo Pymes son algo que siempre debes tener para contar con una cartera sana y diversificada, es básico en una gerencia completa de riesgo. Al igual que la Responsabilidad Civil, aporta un gran valor añadido al cliente y este está muy concienciado para su contratación. Nuestra correduría, en diferentes formatos, lleva más de 90 años en el sector y siempre se han distribuido los seguros de Daños (aproximadamente, un 15% de nuestra cartera es de Multirriesgos), al principio eran de Incendios, y estos fueron evolucionando hacia productos paquetizados que engloban muchas coberturas o Todo Riesgo de Daño Materiales. Por tanto, es una evolución natural del corredor que trabaja al cliente de empresas o Industrial”.

No obstante, Sergio Rueda se queja de no encontrar seguros para algunos sectores, como el sector del reciclaje, papel y cartón, algodoneras, etc.