Uno de los retos a los que se enfrenta el seguro Multirriesgos es al aumento de siniestros debido a los fenómenos meteorológicos. A esto hay que añadir el impacto que está teniendo la inflación en el coste medio del siniestro. Eso está llevando, según Antonio Tejero, director de Seguros de Particulares de Occident, a “ajustar las primas a la nueva realidad de los siniestros, de forma paulatina y velando por la relación a largo plazo con nuestros asegurados. En la medida que este contexto se normalice, ocurrirá lo mismo con las condiciones de renovación de las pólizas”. El futuro de este seguro pasa por “identificar perfectamente a qué tipo de riesgos nos enfrentamos, evaluar cada uno de ellos y establecer, con base a un análisis, el nivel de prima que le corresponde, de forma que la pyme esté bien asegurada de acuerdo a sus características particulares”.
ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 133
La crisis económica ha provocado la desaparición de muchas empresas, ¿cómo ha repercutido eso en el sector de Multirriesgos Pyme en 2023?
Conforme ha ido avanzando el ejercicio 2023, especialmente en su último trimestre, se ha constatado un aumento de la incertidumbre en la situación económica general, alertada por el FMI, que ha comportado la desaparición de empresas y un incremento de los impagos en España, entre otros resultados. No obstante, el Multirriesgo Pyme a nivel de sector, con datos a fecha de septiembre 2023, refleja una buena situación de forma general.
En Occident hemos cerrado un buen ejercicio en este ramo con excelentes niveles de venta, tanto en operaciones como, especialmente, en primas; así como hemos logrado un control y mantenimiento de las anulaciones y un crecimiento de la facturación del 7,5%.
¿Cómo cree que se comportará el seguro de Multirriesgos Pyme en 2024?
El comportamiento del seguro de Multirriesgos Pyme está ligado a la situación económica del país y, más en concreto, al impulso del emprendimiento. Aun así, desde Occident confiamos en que este entorno económico, aun no siendo tan favorable como recientemente, permita el desarrollo de la actividad empresarial y, consiguientemente, del seguro Multirriesgo Pyme.
Los fenómenos meteorológicos extraordinarios ya no son tan extraordinarios, por su repetición en el tiempo, y están impactando en el seguro de Multirriesgos. ¿Qué soluciones se plantean desde el sector asegurador?
Desde Occident apostamos por la prevención, con la instauración de medidas para mitigar los posibles daños derivados de causas climatológicas, así como por compartir ubicaciones de riesgo en zonas susceptibles de inundación. En cualquier caso, este hecho es una realidad que se ha ido reflejando ejercicio tras ejercicio en los últimos años, por lo que el impacto negativo de los fenómenos meteorológicos extraordinarios en las cuentas de resultados de todos los productos Multirriesgo se ha convertido en recurrente.
Ante ello, estamos ajustando las primas a la nueva realidad de los costes medios de los siniestros, de forma paulatina y velando por la relación a largo plazo con nuestros asegurados. El coste medio siniestral, por su parte, lo estamos gestionando con nuestra red de reparadores. Tenemos redes muy eficientes que nos ayudan a contener, en parte, dicho incremento.
¿Está en peligro la rentabilidad del ramo por el efecto de la inflación en el coste medio de los siniestros?
Si a lo que he dicho anteriormente, le añadimos el efecto de la inflación que hemos sufrido en el coste medio de los siniestros, es evidente que estamos ante una situación compleja, con una mayor frecuencia siniestral y un mayor coste medio. En este sentido, la gestión de la inflación ha sido uno de los retos de los últimos meses, no solo para nosotros, sino a escala sectorial. En este contexto, en Occident estamos gestionando la inflación a través de dos palancas, la tarificación y la contención de la siniestralidad, mediante una mejor gestión de los costes a través de nuestra red de reparadores. Esta fórmula nos ha permitido cerrar el ejercicio 2023 con un crecimiento de la facturación del ramo de Multirriesgos del 6,9%, hasta los 827,5 millones de euros, con una buena evolución de la prima media y de la actividad comercial, con incremento de nuevos asegurados y alta retención de la cartera. A pesar de que el ratio siniestral se ha incrementado ligeramente, no consideramos que esté en peligro la rentabilidad del ramo.
¿Se han endurecido las renovaciones este año en el segmento de las pymes?
Sin lugar a dudas, el impacto de la climatología e inflación sostenida a lo largo de los últimos meses se ha traducido en importantes incrementos de coste medio, lo que comporta que las renovaciones para este ejercicio presenten unas primas adaptadas a la situación actual, velando sin embargo por la relación a largo plazo con nuestros asegurados. En la medida que este contexto se normalice, ocurrirá lo mismo con las condiciones de renovación de las pólizas.
¿De qué modo se están mejorando los seguros Multirriesgo para pymes?
En Occident apostamos por ofrecer servicios de valor a las empresas, principalmente relacionados con el ámbito de la prevención. De esta forma tanto en el seguro industrial, como en general en los seguros de particulares, los servicios van cobrando mayor protagonismo.
En la Jornada de Perspectivas de Icea se dijo que habían desaparecido 16 entidades de Multirriesgos desde 2013. ¿Cómo ha influido eso en el ramo?
Efectivamente, a lo largo de estos años han ido desapareciendo aseguradoras, una circunstancia que ha comportado que las primeras compañías del mercado concentren entre todas ellas una mayor cuota de participación global. No obstante, a pesar de esta concentración del mercado de los seguros Multirriesgos, la realidad es que continúa siendo un mercado muy diverso y que ofrece múltiples posibilidades aseguradoras.
¿Cómo influye en el ramo la proliferación de la venta online y la exportación de bienes y servicios a otros países?
Hay aspectos diversos a tener en cuenta por la venta online y la exportación de bienes a otros países. En la primera situación, la diferente gestión de stocks que se produce con la venta online y que puede obligar a asegurar nuevas situaciones de riesgo (almacenamientos). Por otra parte, una mayor exportación hace que cobre mucha relevancia la cobertura de Responsabilidad Civil por el riesgo asociado que lleva operar en otros mercados.
¿Para cuándo se utilizará el internet de las cosas en el seguro de Multirriesgos pymes? ¿Cómo se integrarán en las pólizas?
Cada vez más, el internet de las cosas está muy presente en el mundo asegurador. En Occident, estamos realizando múltiples iniciativas al respecto para valorar oportunidades de desarrollo en diferentes coberturas de los seguros industriales, desde las más convencionales - ámbito del incendio o robo - hasta otras más novedosas.
Las pymes tienen su mapa de riesgo con diferentes características cada una, ¿el futuro del seguro va por ahí?
Efectivamente, coincidimos al destacar que el futuro del seguro seguirá este camino. Se trata de identificar perfectamente a qué tipo de riesgos nos enfrentamos, evaluar cada uno de ellos y establecer, con base a un análisis, el nivel de prima que le corresponde, de forma que la pyme esté bien asegurada de acuerdo a sus características particulares.
¿Qué es lo que más valora la pyme en este tipo de seguros?
Sin lugar a dudas, lo que más valora la pyme en este tipo de seguros es la amplia protección que ofrecemos ante múltiples tipos de riesgo, tanto para siniestros de menor consideración como ante siniestros que pueden comportar grandes pérdidas patrimoniales. En estos casos, la existencia de una buena póliza de seguros es vital para la continuidad de la empresa.
¿A qué retos se enfrenta la modalidad de Multirriesgos Pyme?
El principal reto es seguir ofreciendo el nivel de respuesta actual y la calidad necesarias a nuestros asegurados, siendo capaces de adecuar la prima a la nueva realidad de incremento del coste medio y en un entorno económico incierto.
¿En qué consiste el modelo de negocio de Occident en la modalidad de Multirriesgos Pyme?
En Occident nuestra apuesta se centra en el diseño de ofertas a medida para cada empresa, para el mercado tan heterogéneo al que da respuesta nuestro producto Multirriesgo Pyme. De esta forma, nos adaptamos a las necesidades específicas de nuestros asegurados ofreciendo productos con coberturas propias y diferenciadoras para cada tipo de negocio (talleres, hostelería, actividades agropecuarias, actividades industriales…). De forma continua revisamos nuestros productos y, en caso necesario, los actualizamos para que se adapten perfectamente a las necesidades del mercado.
La mediación detenta el 68% del negocio de Multirriesgos y según Antonio Tejero, director de Seguros de Particulares de Occident, “seguirá teniendo un un papel determinante en el negocio de Multirriesgos; y especialmente en el negocio industrial, donde es fundamental el asesoramiento profesional para la correcta gestión del riesgo. Apostamos firmemente por la mediación profesional en todos los ámbitos de negocio”. En el Multirriesgo Pyme, el volumen de negocio que genera Occident a través de los corredores en la nueva producción es del 55%, “cifra algo menor en lo que hace referencia a la cartera”, reconoce Tejero.
Para intentar que siga aumentando el volumen de negocio, la aseguradora ofrece a los corredores “excelencia en el servicio y estabilidad en todos los ámbitos del negocio. Además, ponemos a su disposición nuevas tecnologías que facilitan el desempeño de su actividad”, indica Antonio Tejero.
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