Ahorrar para la jubilación se ha convertido en una necesidad

Francisco García Vegas, director general comercial de Allianz Seguros

El prolongado entorno de bajos tipos de interés está lastrando la evolución de los seguros de Vida Ahorro. En un entorno como este, es muy importante ofrecer una gama de productos amplia y el asesoramiento de agentes y corredores para tomar las mejores decisiones de inversión. “Ahorrar para la jubilación ha dejado de ser una opción, para convertirse en una necesidad”, afirma Francisco García Vegas, director general comercial de Allianz Seguros. Garantizar un futuro sin sobresaltos pasa por contar también con ahorro personal.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 109

¿Cómo está evolucionando el seguro de Vida Ahorro en 2021?

El seguro logra mantener el ahorro a su cargo a pesar de la pandemia y de los tipos bajos de interés persistentes. Según los datos manejados por Unespa, las aseguradoras gestionaban 245.889 millones de euros de sus clientes a cierre de junio de este año (un 0,75% más que el año anterior).

Los Unit Linked son los que registran un comportamiento más positivo. El patrimonio bajo gestión aumenta un 28,55%, hasta los 18.285 millones de euros. En un entorno de bajos tipos de interés, estos productos son una gran elección para los ciudadanos que quieren ver crecer sus ahorros. Nosotros lo notamos en nuestros resultados, ya que ya contamos con más de 1.000 millones de euros en reservas matemáticas de nuestro Unit Linked ‘Allianz FondoVida Plus’.

Parece que existe un cliente con una necesidad de ahorro a largo plazo…

Existe un amplio abanico de clientes con diferentes necesidades y perfiles. Aunque España no ha sido tradicionalmente un país con una arraigada cultura del ahorro a largo plazo, los cambios y la evolución del modo de vida y las circunstancias socio-económicas ha llevado a una parte significativa de los ciudadanos a considerar y buscar soluciones de ahorro a largo plazo que les garanticen unos ingresos complementarios a largo plazo.

En Allianz uno de nuestros objetivos es proporcionar soluciones adecuadas a cada perfil de cliente y ser capaces de responder a las diferentes necesidades que éstos tengan a lo largo de su periplo vital. Eso incluye, a través de la asesoría profesional de nuestra red de mediación, proporcionar la mejor opción de ahorro a largo plazo ajustada a las condiciones económicas no sólo locales sino internacionales.

¿Por qué el ramo de Vida Ahorro no acaba de despegar?

El prolongado entorno de bajos tipos de interés está lastrando la evolución de los seguros de Vida Ahorro. Especialmente acusado ha sido el comportamiento registrado en el año 2020 debido a que al impacto de los bajos tipos de interés ha habido que sumar el de la crisis provocada por la Covid-19.

Por eso, en este entorno es tan importante ofrecer una gama de productos amplia y el asesoramiento de agentes y corredores para tomar las mejores decisiones de inversión.

Las insurtech están promoviendo el ahorro ligado al consumo. ¿Cree que ese será el futuro?

Efectivamente existen algunas iniciativas a través de apps que acumulan dinero en un plan de ahorro (seguro de jubilación) cuando se consume en los establecimientos asociados al programa que premian al consumidor con una aportación a su plan de ahorro de, por ejemplo, entre un 2 y 5% de la compra realizada. De momento, en España no han tenido un papel relevante en las elecciones de los consumidores, pero cualquier innovación o fórmula que pueda ser una solución para el cliente será siempre una opción interesante a explorar.

¿Cómo ve la complementariedad de las pensiones públicas?

Ahorrar para la jubilación ha dejado de ser una opción, para convertirse en una necesidad. El modelo actual muestra síntomas de agotamiento y a esto hemos de sumar que los periodos de jubilación son cada vez más prolongados, por lo que las futuras pensiones públicas serán menos generosas y garantizar un futuro sin sobresaltos pasa por contar también con ahorro personal.

Según los estudios realizados por Unespa, los jubilados actuales perderán más de un 25% de su poder adquisitivo de aquí a 20 años. Las reformas de los años 2011 y 2013 provocarán que una persona que se jubile hoy, pierda poder adquisitivo a lo largo de su vida como jubilado cuantificado en 350 euros mensuales. La tasa de sustitución de una pensión media podría caer a niveles del 50% hacia mediados de este siglo, según Unespa.

En este escenario hay dos factores de la misma ecuación igualmente importantes. En primer lugar, promover y asesorar profesionalmente a nuestros clientes y a la sociedad en general, para generar un ahorro constante y continuo que permita dar soluciones a la pérdida de poder adquisitivo en el futuro. Y, en segundo lugar, ofrecer alternativas solventes y atractivas que se adapten a las necesidades cambiantes en los periodos en la que los clientes desean recibir ese ahorro, es decir, en el periodo de desacumulación.

Sólo aquellas entidades que cuenten con una red de mediación altamente preparada y profesionalizada, así como con solvencia, estructuras y recursos a gran escala, serán capaces de ofrecer soluciones viables a problemas reales.

El hecho de que la IDD establezca que los unit linked solo se puedan comercializar con honorarios ha hecho que algunos corredores sean agentes vinculados en estos productos ¿Qué piensa acerca de ello?

A mi modo de ver, se trata de una buena alternativa que tienen los corredores para continuar distribuyendo Unit Linked. No cambia la naturaleza del corredor, que es multicompañía e independiente para el resto de seguros, pero para Unit Linked informa al cliente de su dependencia y vinculación con una aseguradora específica. Además, esta alternativa hace que el cliente tenga una oferta completa de productos y puedan ser cubiertas todas sus necesidades.

¿Qué opina del fortalecimiento del segundo pilar (empresarial) propiciado por el Gobierno?

Lo que es evidente es que los planes de pensiones siguen siendo uno de los principales instrumentos de ahorro para los españoles, y hay que seguir potenciándolos.

La propuesta del Gobierno apuesta por potenciar el segundo pilar (de la empresa). Pero para reforzar y sustentar la calidad de vida de los ciudadanos en fase de jubilación en el futuro, parece claro que hay que reforzar tanto el segundo pilar como el tercer pilar (previsión individual).

Confiamos en que, a través del diálogo entre los actores gubernamentales y nuestra patronal (Unespa), se encuentre la opción más beneficiosa para todos los españoles y que, a la vez, sea exitosa en nuestra sociedad.

Por otro lado, ¿cómo valora el hecho de que el Proyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para el año 2022 rebaje de 2.000 a 1.500 euros los límites anuales de aportación a sistemas de previsión social individuales?

La propuesta del Gobierno es un cambio de modelo, que apuesta más por el segundo pilar (de la empresa) que el tercer pilar (previsión individual). Nosotros pensamos que es importante reforzar todos los pilares de ahorro para la jubilación. Tal y como indica Inverco, Unespa y CEM, creemos que deberían mejorarse y no perjudicarse el tratamiento de los instrumentos de ahorro individuales de previsión social complementaria. La rebaja de 2.000 a 1.500 euros de los límites anuales puede afectar negativamente al conjunto de los trabajadores y, en especial, a los autónomos y trabajadores de pymes. El ahorro colectivo está poco presente en pymes y autónomos por lo que muchos optan por los planes de pensiones individuales. Creemos que se debe posibilitar a toda esta población ocupada que queda fuera de la previsión social empresarial, que pueda acceder a sistemas de previsión individuales en las mismas condiciones y requisitos que cualquier otro trabajador. El sistema individual seguirá siendo necesario e imprescindible para todos aquellos que, como los autónomos, no puedan acceder al sistema de empleo por no estar las reformas desarrolladas. Especialmente en un país donde más del 95% del tejido empresarial lo conforman pequeñas y medianas empresas.

¿Qué tipo de medidas cree que serían necesarias para fomentar el ahorro privado por parte del Gobierno?

Los gobiernos tienen en su mano diversas opciones para tratar de modificar la cultura del ahorro. El abanico de posibilidades es amplio y abarca desde fomentar el ahorro a largo plazo con ventajas fiscales, independientemente del producto financiero en el que se invierta, a mejorar las características del ahorro desde la propia empresa con los planes de empleo. Desde luego, todo acompañado de más información y educación para que la ciudadanía pueda tomar las mejores decisiones.

¿Cuándo estima que será una realidad en España el Producto Paneuropeo de Pensiones (PEPP), diseñado por Eiopa como un producto de acumulación de aportación definida puro?

Aunque llevamos varios años trabajando en este proyecto, todavía es pronto para poder ponerle fecha. La razón es la diversidad de modelos económicos, del estado de pensiones, y de características fiscales de los distintos estados miembros en este tipo de productos.

Como comentaba anteriormente, Allianz Seguros ha superado los 1.000 millones en reservas matemáticas con su unit linked. ¿Cuál está siendo su apuesta por este producto?

El producto ‘Allianz FondoVida Plus’ es el producto unit linked líder del mercado español en el canal mediado. Se trata de un seguro de Vida ligado a fondos de inversión que pone a disposición del cliente la oportunidad de escoger entre una amplia y exclusiva gama de fondos de primer nivel, que les permiten invertir de forma diversificada según su perfil de inversión y objetivos individuales, con el objeto de obtener la mayor expectativa de rentabilidad. Ofrece fondos de prestigiosas gestoras, de perfil prudente, perfil moderado o perfil arriesgado, según el apetito al riesgo del cliente.

Continuamos apostando por esta solución de ahorro inversión como una de las opciones más valiosas del mercado, ideal para cualquier tipo de cliente cuya finalidad sea ahorrar y crear un patrimonio personal o familiar. Supone una inversión a largo plazo que perfectamente puede encajar como un ahorro de cara a la jubilación o simplemente responder al objetivo de construir un capital. Se trata de un producto muy flexible y líquido, que además goza de unas políticas fiscales muy beneficiosas.

Nuestros mediadores se han convertido en grandes expertos en el asesoramiento de este producto y el hito de los 1.000 millones en reservas matemáticas solo ha sido posible gracias a ellos.

Allianz Seguros quiere posicionarse como un actor relevante en la gestión del ahorro de los españoles. ¿Qué está haciendo para conseguirlo?

El Plan Estratégico de Vida y Asset Management (PEVAM), un plan de transformación profundo y retador de la oferta en la gestión de patrimonios en Allianz, marca el camino que nos llevará en el medio plazo a alcanzar nuestro objetivo de convertirnos en un actor relevante en la gestión del ahorro de los españoles. Tiene como objetivo último acompañar a los clientes en todo su ciclo vital, asesorándoles para que tomen las mejores decisiones de inversión

En el marco de este plan, en los últimos meses hemos sido capaces, a pesar de compleja situación que ha traído la Covid-19, de entrar en el mercado de Planes de Pensiones, de lanzar la agencia de valores Allianz Soluciones de Inversión para comercializar fondos de inversión, y de poner a disposición de los clientes ‘Allianz Perspektive’ un producto único en el mercado español de ahorro a largo plazo, de Allianz Leben-AG distribuido a través de su sucursal en España.

Apostamos por la formación de nuestros mediadores, para que puedan dar el mejor asesoramiento para el ahorro y la inversión. Hemos comenzado a operar Allianz Soluciones de Inversión, AV, S.A. (sociedad unipersonal) para la comercialización de fondos de inversión. Contamos ya con más de 1.000 mediadores certificados en MiFID.

El corredor está muy presente en el seguro Vida Ahorro de Allianz

Alrededor del 40% de la producción de Vida Ahorro de Allianz se distribuye a través de corredores. Francisco García Vegas, director general Comercial de Allianz Seguros, cree que es “importante dar soluciones 360 grados a los clientes, para acompañarlos en todo su ciclo vital. Eso implica proteger sus riesgos de No Vida, pero también proteger y hacer crecer todo lo relacionado con Vida y gestión de patrimonio. Pensamos que cuanto más integral sea la oferta, más protegido estará el cliente y más fiel será a la compañía y al mediador”.

En su opinión, “la base se encuentra en la formación y la información. Nuestra apuesta es mantener una comunicación constante con nuestra red de mediación y proporcionarles toda la información necesaria para que dispongan de una visión global y local de las circunstancias socioeconómicas. Junto a ello, promovemos programas de formación en los que expertos financieros nacionales e internacionales les proporcionan los datos y la información necesaria para que los mediadores ofrezcan aquella solución que encuentren más adecuada a cada uno de sus clientes”.

Desde Allianz se pide al corredor que identifique claramente las necesidades del cliente, para hacer una venta asesorada. “El buen asesoramiento es una práctica muy común en el canal corredor, con índices de satisfacción muy altos de sus clientes” afirma García Vegas.