Seguros Multirriesgos cada vez más adaptados y personalizados

Juan Cuerdo, director de Negocio del área de Empresas y Reaseguro de Allianz Seguros

Las mejoras en el ramo de Multirriesgos son múltiples: incorporación de nuevas coberturas, más niveles de asistencia, nuevos servicios, mejor acceso de nuestros clientes a estos servicios… Juan Cuerdo, director de Negocio del área de Empresas y Reaseguro de Allianz Seguros, afirma que “la digitalización que las compañías estamos llevando a cabo seguirá avanzando y haciendo que podamos dar servicios aseguradores cada vez más adaptados y personalizados”. De hecho, “el Internet de las Cosas (IdC) tendrá un papel preponderante en el futuro del seguro industrial en el que, a tiempo real, podremos simplificar el proceso de contratación o de verificación”, indica Cuerdo.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 83

¿Cuál es su valoración del comportamiento de Multirriesgos Comercio e Industria en 2018?

Las expectativas de crecimiento se vieron ligeramente frenadas a mediados del 2018 con la disminución de los indicadores macroeconómicos y un entorno de precios en mercado blando. Eso se ha traducido en que la contratación se haya resentido, aunque sigue siendo positiva. En Allianz nuestro crecimiento en el sector se sitúa por encima de la media del mercado.

¿Qué piensa que ocurrirá este año en el ramo Multirriesgos Pymes?

La perspectiva parece apuntar a una ligera desaceleración gradual de la Economía, que podría ser más intensa en función de cómo se efectúe la transición del Brexit y por ser año de elecciones, dada la influencia que la contratación pública tiene en el sector pyme. Nuestra previsión es que los Multirriesgos pyme crezcan menos que en 2018 aunque en Allianz apostamos por darle un nuevo impulso, como en años anteriores, y  batir al mercado.

¿Qué provoca la competitividad en Multirriesgos Pyme?

Existe mucha competencia pues hay muchos actores en juego ya que es un sector por el que casi todas las compañías, en mayor o menor medida, están apostando. Esto ha hecho que sea un segmento de mercado muy dinámico y con una concurrencia creciente, los productos cada vez son más innovadores, tanto en coberturas como en el lanzamiento de nuevos tipos de aseguramiento muy adaptados y versátiles.

Las pymes tienen su mapa de riesgo con diferentes características cada una, ¿el futuro del seguro pasa por que las compañías den soluciones que se adapten a las necesidades de cada cliente?

Actualmente ya nos adaptamos con productos muy especializados al complejo mapa de riesgos y sectores dentro del mundo de las pymes. La digitalización que las compañías estamos llevando a cabo seguirá avanzando y haciendo que podamos dar servicios aseguradores cada vez más adaptados y personalizados.

Nuestro principal reto en Allianz es tener productos que den soluciones globales y particulares con procesos lo más simples y transparentes para el cliente, perfectamente adaptados a las necesidades que nos solicitan.

En la jornada de Perspectivas de ICEA se llamó la atención sobre la situación de Comercio e Industria que terminó 2018 con un ratio combinado de más del 104% y donde la situación comienza a ser insostenible. ¿Qué medidas se deben adoptar para revertir esta tendencia?

La fuerte competencia y un mercado muy blando han dado lugar a soluciones muy ajustadas de rentabilidad en el mercado para poder competir. Además, la evolución de la siniestralidad en determinadas actividades industriales, como las relacionadas con el reciclaje, continúa siendo negativa.

Sin embargo, la siniestralidad de Allianz se ha mantenido en los últimos años muy estable.

La fórmula de Allianz para revertir estas situaciones ha sido siempre preventiva realizando una suscripción con rigor técnico unido a un proceso continuo de mejora de nuestra oferta, adaptándola a las necesidades reales de nuestros clientes.

¿Qué se está haciendo para mantener una buena rentabilidad en el ramo?

En el caso de Allianz una política de suscripción rigurosa y consistente en el tiempo hace que la siniestralidad sea moderada.

Como mencionaba antes, las pymes son cada vez más conscientes de su mapa de riesgos. Esta mayor concienciación y conocimiento del riesgo por parte de los asegurados influye positivamente en los niveles de contratación. Esto unido al rigor técnico en la suscripción de Allianz, la flexibilidad de nuestros productos digitales y la adecuada gestión de los siniestros, han conseguido que nuestra rentabilidad en este sector sea muy buena.

Estamos en un mundo cambiante. ¿Por dónde va la demanda de los clientes?

Un nuevo sector de los clientes pymes, más joven, demanda servicios más digitales.

En Allianz iniciamos ya en 2016 un completo proceso de digitalización de nuestros productos, lo que los hace más atractivos, facilita la contratación y comprensión por parte de nuestros clientes y nos convierte en la opción más ágil y flexible para adaptarnos a sus necesidades.

¿Qué es lo que más valora la pyme en este tipo de seguros?

Lo que nuestros clientes pyme nos demandan y lo que más valoran es la cercanía y facilidad de comunicación con su aseguradora, una buena calidad de servicio y un producto completo a precio competitivo.

¿Cree que los ciberriesgos se terminarán cubriendo en las pólizas Multirriesgos Pymes?

El fenómeno de los ciberriesgos, y con él de los ciberseguros, es reciente. Evidentemente en pocos años vamos a vivir todavía grandes cambios en su configuración. Hasta la fecha, el mercado asegurador se ha centrado en dar soluciones específicas de mayor o menor alcance en pólizas específicas dentro de las denominadas líneas financieras. Esa solución es parcial y, como tal, parece ineludible que otras pólizas, como la de Multirriesgos pyme o cualquier otra línea de negocio, tenga que plantearse en un futuro si el fenómeno “cyber” requiere mayor espacio dentro de sus productos.

Ahora bien, en nuestra opinión esto no supondrá una cobertura integral de los ciberriesgos dentro de las pólizas tradicionales, al menos a medio plazo, sino que más bien complementará la soluciones específicas para ciberriesgos en lo que a los “riesgos tradicionales” se refiere.

Es decir, de un lado tendremos las pólizas específicas de Cyber (que cubrirán los daños de tipo intangible, protección de datos, etc.) y de otro una revisión de las pólizas tradicionales para dar cabida a algunos fenómenos cyber (por ejemplo daños materiales derivados de incendio o explosión causado por un hecho cibernético).

Que estas garantías puedan incluirse dentro de un solo producto a modo de Multirriesgos, es posible, pero parece lógico que se haga de manera diferenciada, con primas individualizadas y con un control de la parte tecnológica. Pensemos que la inmadurez actual del mercado deviene también de una falta de experiencia que solo la observación individualizada podrá paliar.

¿De qué modo se están mejorando los seguros Multirriesgos para pymes?

Las mejoras son múltiples: incorporación de nuevas coberturas, más niveles de asistencia, nuevos servicios, mejor acceso de nuestros clientes a estos servicios. En el caso de Allianz, al ser la mediación nuestro canal preferente, un servicio cada vez más profesional y con más capilaridad que hace llegar todas estas mejoras y nuestros productos al cliente.

¿A qué amenazas o retos se enfrenta la modalidad de Multirriesgos Pyme?

La principal es la continuidad de un mercado tan blando que hará que la rentabilidad caiga en los próximos años. Constituye un reto importante conservar nuestra cuota de mercado manteniendo nuestra suscripción técnica.

Por otra parte, en un contexto de cambio climático, los siniestros por riesgos de la Naturaleza no consorciables son cada vez más frecuentes, donde la pyme puede ser más vulnerable a estos eventos que empresas de mayor tamaño. El reto de responder a este riesgo creciente y difícil de gestionar es uno de los principales desafíos en esta modalidad de seguros.

A largo plazo, la principal amenaza sería la aparición de nuevos actores provenientes de sectores tecnológicos (GAFA, Google-Apple-Facebook-Amazon)  que podrían irrumpir en la distribución de Multirriesgos, con el riesgo de banalizar la contratación de un seguro por precio.

¿Para cuándo se utilizará el internet de las cosas en el seguro de las pymes? ¿Cómo se integrarán en las pólizas?

Despedimos 2018 con la noticia de que la “medalla de bronce” era para España como objeto de ciberataques (solo por detrás de EEUU y Reino Unido). Además, nuestro país tiene un oro absoluto en los denominados “ataques de fuerza bruta contra dispositivos IoT”, siendo víctimas del 80% de los ataques a nivel mundial (informe F5 Labs) en un mundo con más de 100 billones de dispositivos conectados (y en aumento).

En este contexto, sin duda parece que el Internet de las Cosas tendrá un papel preponderante en el futuro del seguro industrial en el que, a tiempo real, podremos, entre otras cosas, simplificar el proceso de contratación o de verificación (¿para qué requerir un cuestionario o realizar una visita si podemos testear la realidad de la empresa mediante IoT?), tener inputs sobre la realidad del riesgo durante la vida del contrato (por ejemplo agravaciones derivadas del inadecuado mantenimiento o reducciones en la exposición tras obras de mejora) o declarar / tramitar siniestros a través de dichos dispositivos (declaración del siniestro o envío de datos automatizados, a modo de ejemplo).

Creemos que será un fenómeno gradual que, en todo caso, tendrá que venir acompañado no solo de los procesos y equipos necesarios (en aseguradoras, mediación e industrias), sino también de reformas legislativas que recojan y regulen estos nuevos fenómenos y realidades; y siempre con un cumplimiento escrupuloso de aspectos de tipo normativo como pudieran ser los relativos a la protección de datos o la de seguridad de la información, entre otros.

¿En qué consiste el modelo de negocio de Allianz en la modalidad de Multirriesgos Pymes?

En Allianz partimos de un modelo que gira en torno al cliente, con productos muy fáciles de contratar, con condicionados legibles y muy sencillos.

Un gran rigor técnico en la suscripción con un servicio postventa en el momento del siniestro altamente eficiente y valorado gracias a nuestras asistencia y profesionalidad de los equipos de tramitación.

El cliente de Multirriesgos valora la cercanía y el asesoramiento

Los mediadores siguen distribuyendo casi el 70% de las primas de Multirriesgos. Juan Cuerdo, director de Negocio del Área de Empresas y Reaseguro de Allianz Seguros, explica que “el cliente Multirriesgos valora la cercanía y el asesoramiento: la confianza en el mediador que asesora adecuadamente encontrando para el cliente la mejor opción, la más completa, la que mejor se adapta a sus necesidades y, como no, la que resulta más adecuada económicamente”.

En Allianz ponen a disposición de los corredores que trabajan con la aseguradora, todas las herramientas que necesitan para fomentar sus carteras en este ramo. Les ofrecen la tramitación de siniestros de forma eficiente, les conectan a los servicios que tienen estos productos de forma inmediata y les facilitan los medios tecnológicos para ello, sin olvidar una formación continua y actualizada que contribuye a que puedan aportar el mejor asesoramiento a sus clientes. De hecho, Allianz Seguros haya sido la primera aseguradora que pone a disposición de los mediadores las cuatro principales funcionalidades EIAC.

A aquellos que ya trabajan con Allianz y saben de su sistemática de trabajo “les instamos a que nos sigan poniendo a prueba y nos exijan todo aquello que el mercado les demande para poder ofrecer soluciones concretas a nuestros clientes”, afirma Cuerdo.