Iratxe San Pedro Gallego, subdirectora técnico de Responsabilidad Civil de Mapfre España
El seguro de RC Profesional presenta una expectativa interesante de crecimiento ya que cada vez surgen más actividades profesionales cualificadas e innovadoras que requieren de su aseguramiento. “El mayor reto al que nos enfrentamos las aseguradoras es saber dar respuesta a esta demanda y entender las peculiaridades de tipología de estas nuevas actividades que están surgiendo”, afirma Iratxe San Pedro Gallego, subdirectora técnico de Responsabilidad Civil de Mapfre España.
ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 81
¿Cómo se está comportado el ramo de Responsabilidad Civil Profesional?
La situación de mercado que hemos vivido en los últimos años ha tenido también su impacto en el ramo de Responsabilidad Civil Profesional, ya que en ocasiones las primas no se ajustaban al riesgo asegurado. La siniestralidad frecuente e intensa manifestada en los últimos 4 años en la RC Profesional avala esta afirmación. Esta situación ha acelerado la búsqueda de un punto de equilibrio que refleje la transferencia real de riesgo que asume la aseguradora, y que permita responder a los siniestros que se producen.
Merecen una mención especial los riesgos adscritos a la responsabilidad civil sanitaria, que se han visto afectados por la entrada en vigor de la reforma del sistema para la valoración de los daños causados a las personas en accidentes de circulación del año 2016. Si bien su aplicación no es obligatoria en el cálculo de las indemnizaciones derivadas de mala praxis médica, la falta de baremo sanitario ha provocado que aumenten los recursos en estas situaciones. En base a dicho baremo y en función de la lesión o el daño manifestado las indemnizaciones pueden resultar más elevadas, siendo por tanto, mayor la transferencia de riesgo asumida por parte de la compañía. A esto se une un incremento en el número de reclamaciones interpuestas por casos de mala praxis, que evidencia la madurez del mercado de seguros.
Parece que hay más actividad empresarial ¿En qué medida está influyendo en el ramo de RC?
Efectivamente desde hace unos años se están manifestando distintos síntomas que evidencian la recuperación económica en España: el incremento del consumo, del turismo, del crédito o de la venta de viviendas, entre otros. Esta recuperación también tiene su reflejo en la actividad empresarial, incrementando sus volúmenes de ventas y facturación y creándose nuevas empresas. De hecho, en el primer semestre del pasado año el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos ha visto cómo aumentaba su número de afiliados en 68.880 autónomos. Los trabajadores en este régimen han pasado de ser 3.204.678 en diciembre de 2017 a 3.273.558 en junio de 2018. Este crecimiento tiene un impacto directo en el seguro de Responsabilidad Civil, incrementándose por un lado el número de pólizas de nueva contratación y, por otro, actualizando los volúmenes de facturación de aquellas empresas que ya existían y estaban en cartera.
¿Se puede decir que las pymes entienden mejor los riesgos de RC en los que se puede incurrir?
En España hay un conocimiento general muy amplio de los riesgos a los que están expuestas las empresas con independencia de la dimensión que tengan. El asesoramiento y la concienciación en esta materia se llevan a cabo no sólo por parte de las aseguradoras, sino también por parte de los mediadores y de las distintas agrupaciones empresariales que les asesoran en esta materia.
¿El hecho de que se creen productos más flexibles para las pymes puede contribuir a que contraten las pólizas de RC?
La flexibilidad siempre es un valor al alza porque permite adaptar un producto en principio estándar a las necesidades concretas que puede requerir una empresa o un autónomo. Es importante hacer mención a la diversidad de coberturas existentes y a la posibilidad de modular la póliza en base a distintas variables: sumas aseguradas, sublímites y franquicias entre otros, asesorando al cliente y adaptándonos a él.
¿Cómo influye en el ramo de RC Profesional que exista mucha competencia?
Existen diversas compañías que dan respuesta a este segmento de la RC Profesional. Sin embargo, el mercado asegurador español es pulcro en el asesoramiento y su objetivo es dar cobertura real a las necesidades que presentan los clientes. La competencia ha generado situaciones de mercado blando pero no podemos hablar de situaciones de mal aseguramiento como tónica general.
¿Considera que la RC Profesional es un ramo con gran potencial de crecimiento?
Sin lugar a dudas el seguro de RC Profesional presenta una expectativa interesante de crecimiento. Cada vez surgen más actividades profesionales cualificadas e innovadoras que requieren de su aseguramiento a través de compañías que entiendan sus necesidades. Es un reto estar presente en este sector y dar respuesta a estos nuevos riesgos, calibrando la exposición de su actividad y modulando las coberturas que deben contratar. Por ello, el mayor reto al que nos enfrentamos las aseguradoras es saber dar respuesta a esta demanda y entender las peculiaridades de tipología de estas nuevas actividades que están surgiendo.
Las empresas españolas están potenciando su internacionalización. ¿Cómo está influyendo en el desarrollo del ramo? ¿Cómo está cubriendo esas necesidades Mapfre?
Como consecuencia tanto de la crisis económica como del fenómeno de la globalización, las empresas españolas iniciaron su internacionalización hace años. Existen distintos estadios de internacionalización. Algunas de ellas exportan productos fuera de España, otras van un paso más allá y realizan trabajos en el extranjero y en el tercer estadio encontramos empresas que han constituido filiales en el extranjero. En los dos primeros casos no suelen presentarse grandes inconvenientes. La complejidad de su aseguramiento se concentra en las filiales extranjeras, especialmente en aquellos supuestos en los que el país en el que están constituidas no admite su aseguramiento a través de pólizas españolas y exige emisión de pólizas locales. Mapfre cuenta con una relevante presencia internacional y a través de nuestras filiales en distintos países podemos dar soluciones a esta necesidad.
¿Cómo se cubren las necesidades de las profesiones emergentes?
Monitorizamos el mercado y las actividades que se llevan a cabo para poder anticiparnos a cualquier necesidad y valorar la exposición de riesgo de la misma. En función de dicha valoración del riesgo tenemos la capacidad de crear pólizas “taylor made” que den respuesta a las necesidades de cada cliente.
Además debemos hacer especial mención a aquellas actividades en las que ha sido el propio legislador el que ha exigido un seguro obligatorio, como ocurre en los casos de Auditoras y Administradores Concursales y en los que las compañías debemos configurar una solución que aúne las exigencias legales y las necesidades del asegurado.
¿Qué importancia tiene el ramo de RC en el negocio de Mapfre?
El ramo de Responsabilidad Civil representa el 35% del volumen de negocio del sector empresas de Mapfre España siendo el primer ramo por relevancia en base a las primas emitidas.
¿Qué relevancia tiene la distribución de RC Profesional a través de los corredores?
Su conocimiento sobre la actividad que desarrolla el cliente y el asesoramiento al mismo sobre las necesidades a las que debe dar respuesta es el principal punto en el que debemos hacer hincapié y por el que debemos diferenciarnos.
El papel de los corredores es francamente relevante en RC
“El papel de los corredores es francamente relevante en Mapfre. De hecho, intermedian entorno al 40% de las primas de Responsabilidad Civil y tienen especial presencia en el ramo de RC Profesional. Ese porcentaje se mantiene tanto en la cartera como en la nueva producción”, afirma su subdirectora técnico de Responsabilidad Civil, Iratxe San Pedro Gallego.
San Pedro se congratula de que Mapfre es la primera aseguradora del mercado en el sector de responsabilidad civil de empresas y autónomos. “Esta posición nos brinda la oportunidad de dar respuesta a muchos asegurados, nos dota de una gran experiencia en la materia así como de solvencia tanto en el asesoramiento sobre la configuración de su póliza como en la respuesta inmediata y profesional al cliente una vez producido el siniestro. Cuando un corredor nos elige busca además estabilidad. Somos una compañía con ánimo de permanencia con este colectivo y proporcionamos tranquilidad a su cliente”.
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