Los corredores podrían responder ante los daños causados por una póliza no firmada

VI Annual Cima

El encuentro VI Annual Cima tuvo como tema principal la importancia de que las pólizas de seguros se firmen, tanto por seguridad jurídica como para dar estabilidad, tanto a los asegurados como a los corredores. De hecho, si no los tomadores no las firman, los corredores pueden verse salpicados, por su obligación de informar debidamente al cliente de los requisitos para activar la póliza y para suscribirla. Es más, si la aseguradora consigue una prueba de que ha habido una incitación a la falta de firma de la póliza por parte de un corredor o ha existido una negligencia, puede repetir contra él. Asimismo, durante el evento online, se dio a conocer la situación en la que está el desarrollo de la bidireccionalidad, la aplicación de la versión 7 de Eiac, el ‘Identia One’ y el protocolo de Ciberseguridad que permite dar una respuesta sectorial a cualquier ataque.

ARTÍCULO PUBLICADO EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 155

Tras la apertura del acto, la primera mesa redonda, en la que se habló de Póliza Digital, estuvo compuesta por Miguel de las Morenas, director general de Kalibo (una de las corredurías que mayor porcentaje de pólizas firmadas tiene a nivel nacional); Alberto Tapia, presidente de Seaida; Martín Navaz, presidente de Cima y de Adecose; Rosa Oña, directora de Corredores y Conectividad de Zurich; y fue moderada por Guillermo Calderón, presidente de la Comisión Cima.

De las Morenas comentó que la firma digital solo “exige una cierta disciplina por parte de los equipos de suscripción”. En su opinión es “más fácil firmar digitalmente una póliza, porque los clientes están totalmente acostumbrados a firmar cualquier tipo de documento por esta vía, que ir detrás de un cliente para que te devuelva la póliza firmada”. Además, es un proceso totalmente gratuito y muy sencillo.

El director general de Kalibo afirmó que “el asegurador es el único sector en el parece que estamos protegiendo al cliente si no firmar un documento o un contrato”. Pero la realidad es que no cree que “estamos protegiendo al cliente, y muy importante, no nos estamos protegiendo a nosotros mismos”. La firma de una póliza por todas las partes implicadas, proporciona seguridad jurídica a todos.

En este sentido, Alberto Tapia reiteró que las pólizas deben firmarse, “por seguridad jurídica y para dar estabilidad, tanto a los asegurados como a los corredores”. En su opinión es un riesgo encontrarnos con “una póliza en la que se ha pagado una prima calculada en torno a unas coberturas determinadas, pero por la falta de la firma, esas coberturas sean potencialmente ilimitadas”.

¿Quién responde de esa falta de firma? “Obviamente, en primera instancia, las aseguradoras tendrán que pagar las indemnizaciones, sin tener en cuenta excursiones o pretextos de que la póliza no está firmada. Pero los corredores pueden verse salpicados, por la obligación de informar debidamente al cliente de los requisitos para activar la póliza y para suscribirla. Si la aseguradora consigue una prueba de que ha habido una incitación a la falta de firma de la póliza por parte de un corredor o ha existido una negligencia, puede repetir contra él”, indica el presidente de Seaida.

Las firma digital dota de seguridad jurídica

Navaz explicó que “tenemos la solución encima de la mesa para dotar de seguridad jurídica, no solamente a las aseguradoras sino también a los corredores, porque si el cliente no la firma por su propia voluntad, tenemos la prueba de que el cliente no ha querido firmar esas condiciones. Además, es un sistema seguro porque los datos van encriptados. Con lo cual, cualquier información que se le dé a las aseguradoras solo se utilizaría para el proceso de firma”. Además, el corredor es el que manda en el proceso de firma. “Es el que decide si se toma su tiempo para revisar las pólizas y si van a la firma y en qué momento”.

Rosa Oña resaltó el hecho de que “ya hay aproximadamente un 40% de los corredores que están en Cima, con un ratio de firma que está en el 37% de las pólizas que se mandan (hay algunas que caducan, porque no se sigue en el proceso y otras que el cliente no las termina de firmar)”.

Como en Zurich llevan más meses con la firma digital, las cifras son mejores “tenemos un 60% de los mediadores que están utilizándola y hay un 44% de ratio de firma”, comenta su directora de Corredores y Conectividad.

Oña explicó que los corredores pueden decidir revisar las pólizas por importe, por ramos, no revisar nada… “Desde las compañías, cuando emitimos las pólizas, automáticamente va un mensaje a vuestro ERP. En él se validan los datos del cliente y una vez que validáis el proceso en el ERP, va al cliente. Con lo cual, estáis en todo momento informados”.

Además, es gratis para los corredores, pero no para las aseguradoras, que pagan por cada póliza que se manda a firmar. Los corredores solo tienen que firmar el anexo de firma digital, automatizarlo en su ERP y a partir de aquí no tienen nada que hacer. “Es un proceso sencillísimo” reitera Rosa Oña.

Guillermo Calderón comentó que el proceso actual de firma digital está pensado para que, a través de la plataforma Cima, se firmen documentos precontractuales y contractuales que permitan la celebración del contrato de seguro entre compañía y cliente. “Cualquier firma de cualquier documento que sea del propio corredor podría ser firmada a través de esta plataforma, pero estamos trabajando para ver si pudiéramos unificar en un mismo envío al cliente tanto la documentación precontractual como la contractual de la compañía y, previamente, la necesaria del corredor. Hay algún tipo de problemas desde una perspectiva jurídico-legal que estamos intentando solventar, de manera que, primero, la documentación del corredor se firme, se valide, se vea, se autorice por parte del cliente y, después, venga la contractual. Si esto no fuera posible, habría que tener separados los dos envíos de firma de la documentación del corredor, por un lado, y la documentación contractual, por otro”.

Este proyecto tiene un valor importantísimo desde un punto de vista sectorial porque el coste unitario de cada documento firmado puede verse reducido si el número total de documentos firmados es muy elevado. “Las negociaciones que llevamos a cabo como comisión con las diferentes entidades de proveedores de firma certificada normalmente tienen un escalado. Con lo cual, el hecho de que todos juntos construyamos este proyecto, lo hagamos más grande, tengamos mucho más volumen de documentos firmados –precontractuales, contractuales o incluso los del propio corredor– permitiría que los escalados por número total de documentos fueran muy altos, de manera que el coste unitario de cada uno de los documentos firmados sea menor”, afirma Calderón.

Un proceso gratis y sencillo para los corredores

Higinio Iglesias, presidente de Aetma (Asociación de Empresas Tecnológicas de la Mediación Aseguradora), aportó la visión tecnológica de la firma digital que señala es “el mejor escudo frente a una reclamación formulada contra un corredor de seguros por responsabilidad profesional”.

Iglesias recordó cuatro cosas importantes:

1.- Los principales ERPs (programas de gestión) con los que trabajan los corredores, integran de una manera nativa y operativa el proceso de firma digital.

2.- Es posible configurar el ERP de una forma flexible por parte del corredor, para parametrizar los procesos.

3.- La información que el corredor pudiera aportar (número de teléfono, el mail del cliente…) se queda en el ERP del mediador. Y su uso es absolutamente confidencial y con un propósito exclusivo: la firma de la póliza. No está autorizado ningún otro uso.

4.- Las distintas empresas de tecnología de la mediación ofrecemos información, soporte y asistencia a los corredores, tanto en el proceso de adhesión al servicio como en la operativa posterior al uso.

Guillermo Calderón hizo hincapié en que “los datos del cliente se quedan en el ERP, simplemente se envía al proveedor de la firma digital para que pueda ser firmada la póliza y vuelve otra vez al ERP. Por lo tanto, la aseguradora no dispone de esos datos de contacto. Es el ERP y la plataforma Cima de Tirea los que hacen todo el proceso. Además, permite mandar cualquier documento a firmar en cualquier lugar, desde cualquier dispositivo. Puede ser firmada por el cliente a través del móvil, de la Tablet, de un portátil, estando en su casa, estando en la calle y los corredores pueden hacer esa gestión sin necesidad de desplazamiento”.

Bidireccionalidad de recibos

Pedro Carreño, director de corredores de Mapfre, explicó la situación en la que se encuentra la bidireccionalidad de recibos, que permite que la información fluya automáticamente y que esté estructurada. Además de que se maneja la misma información y todos tienen el control sobre ella, hay una visibilidad del flujo de gestión de recibos y se adapta a cualquier tamaño de correduría. Carreño comenta que “el proceso es sencillo y mejora la experiencia, porque se optimiza la operativa del corredor elevando el nivel de servicio que se ofrece al cliente”. Se gestiona con las entidades el rechazo de los recibos, de emisión o también los propios movimientos generados por los corredores.

Las ventajas más importantes, en opinión de Carreño, son: “contar con una información diaria que elimina tareas administrativas; tener el control de la información de los recibos en todo el proceso; y, sobre todo, el ahorro de tiempo. Son procesos que están unificados para todas las compañías y que evitan errores. Por lo tanto, se produce una mejora de la eficiencia, un mayor control y una información puntual y fiable”.

Más información útil para el corredor

Javier Montoya, director de desarrollo del canal corredores e instituciones de Occident, presentó la versión 7.1 de Eiac, en donde “se pondrá a disposición más información útil para el corredor, más controles de calidad sobre los datos que se envían a las aseguradoras, más posibilidades de digitalización con las corredurías para poder automatizar una información que os estamos enviando y suministrarla a vuestros clientes”.

En la parte de información de la póliza, Montoya destacó que se podrá comparar modalidades y facilitar este análisis de las coberturas de cada póliza entre las entidades. Además, “vais a tener información de los riesgos”.

En la parte de siniestros ha habido un salto muy importante al incorporar toda la información sobre los estados y la situación de cada siniestro.

En la parte de recibos y comisiones se estandariza toda la secuencia de movimientos de fechas relacionadas con la situación real y el momento informado en el sistema y esto va a reducir mucho las incidencias y las reclamaciones dentro de la parte administrativa de gestión.

Y en la parte de desglose de comisiones también se hará por póliza, por recibo o por cobertura. Lo que permite llevar un control absoluto de las liquidaciones.

Por último, se han incorporado reglas de calidad de datos dentro del sistema, que identifica que haya una consistencia entre los datos, que esté bien informado y en el caso de que haya datos mal informados por parte de una aseguradora, se elimina para no distorsionar la información que se envía a los corredores.

Al final, destaca Montoya, “vais a tener unos datos más precisos que os van a permitir hacer su analítica o un reporting de negocio con mucha más información del que teníais hasta ahora”.

Proyecto ‘Identia One’

La protección ciber fue el tema principal de la segunda mesa redonda, moderada por Jose Luis Mayo, director de Negocio de Tirea, en la que participaron: Gerard Clarés, director de conectividad y mercados de Allianz; José Coto, responsable de arquitectura y desarrollo de la red de corredores en AXA, y Javier Barberá, presidente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros y vicepresidente de la Comisión Cima.

Ocho de cada 10 ataques que se produce en contra de un sistema, es por las credenciales, a través de la identidad digital, robándole la clave, la password y suplantando la identidad. Por eso, el proyecto ‘Identia One’ promueve la identidad digital única del corredor.

Gerard Clarés presentó un contexto preocupante, en el que cada corredor gestiona entre 5 y 15 credenciales diferentes, una por cada aseguradora con la que trabaja. Además, cada aseguradora tiene su propio sistema de gestión de las credenciales y cada uno tiene políticas totalmente diferentes. Además, existen diversos marcos normativos que hay que cumplir. Para hacer frente a todo este escenario, nace el proyecto de ‘Identia One’, que consiste en la creación de una identidad digital única para todos los corredores.

Es un proyecto que nace dentro de Cima, con el objetivo de dar a los corredores un acceso seguro a las plataformas del ecosistema asegurador, proporcionando una identidad única, federada y auditada, para acceder con una sola credencial a múltiples entidades y a múltiples plataformas. Para conseguir esto se utiliza un protocolo de máxima seguridad (el MFA, Múltiple Factor de Autenticación).

José Coto señaló que al ‘Identia One’ tenemos asociados una serie de beneficios tangibles: la simplificación (se pasa de múltiples credenciales a una sola), la seguridad (ofrece un escudo sectorial para proteger todos los accesos) y la confianza.

Javier Barberá resaltó el hecho de que simplifique la labor administrativa del corredor, para poder dedicarse a asesorar a nuestros clientes y darle servicio.

Mayo explica que “la plataforma Cima, es una de las más seguras del mercado y en caso de que se produzca un ataque, tenemos el protocolo Cima que nos permite reaccionar ante estos ciberincidentes”.

En este sentido, Clarés señaló que se ha creado “un protocolo de ciberseguridad, que se aplica a todos los procesos asociados al ecosistema Cima, que abarca la gestión integral de cualquier tipo de incidente de seguridad que pueda afectar tanto a la confidencialidad como a la integridad, como a la disponibilidad de la información. En el caso de que se produzca un ciberataque, el protocolo cubre todos los pasos a seguir, desde la detección, pasando por la notificación a las partes implicadas, el diagnóstico del incidente, la recuperación de los sistemas, para acabar con una vuelta a la normalidad y con procesos de mejora continua. Es decir, obtener aprendizajes de lo que ha sucedido”.

Cuando se recibe un ciber ataque es importante estar preparados y reaccionar de forma rápida. El proceso se produce en tres pasos claves:

1.- Detección y activación del protocolo Cima para lo que se ha creado un canal único y seguro de comunicación. Es importante que en el otro lado haya una persona identificada que sea ese contacto con Cima para enviar la información. Después se activa ese comité de crisis de Cima, que es el que evalúa el incidente, determina las acciones y las medidas a implementar y el que da paso al protocolo de intervención en estas situaciones.

2.- La respuesta coordinada. Una vez activado este protocolo, se despliega un plan de acción que tiene tres frentes principales: la contención (intentemos solucionarlo y acotar ese impacto en la mayor medida posible). Hay una fase también importante de comunicación, de compartir el alcance, de identificar qué indicación hay y a quién hay que hacerla llegar. El análisis nos ayuda a identificar qué ha pasado, entender cómo se ha producido ese ataque y, sobre todo, identificar qué datos han sido afectados por esta situación.

La recuperación para volver a la normalidad lo antes posible. En el caso de que un corredor sufra un ataque, no está solo, Cima actúa como ese escudo colectivo protector donde, entre todos los que formamos parte de este ecosistema, colaboramos de forma conjunta para minimizar el impacto y volver a la normalidad lo antes posible.

3.- El protocolo Cima tiene una gobernanza que es clara y representativa, que está diseñada para actuar ante estas situaciones y que está formada por el comité de crisis, donde tenemos participación los distintos actores que estamos en la cadena (compañías, corredores y empresas tecnológicas).

Esta gobernanza es clave para el corredor porque, aparte de la implementación, también tiene esa seguridad colectiva y la transparencia en cuanto a la información. Por lo que, al final, Cima convierte la ciberseguridad en un esfuerzo compartido donde la agilidad y la colaboración son la mejor defensa que tenemos ante estas situaciones.

Cualquier indicio de un ciberataque debe ser comunicado a la mayor brevedad posible porque la capacidad de reacción inmediata minimiza el impacto de un riesgo.

Jose Luis Mayo adelantó que el proyecto ‘Identia One’ va a iniciar en breve el periodo de pruebas con un número acotado de corredores y entidades para un entorno controlado. “La idea es que después del verano ya podamos arrancar con las primeras entidades y sus redes de corredores. Será un arranque progresivo. El proceso va a ser muy sencillo lo único que necesitaremos es que el corredor se dirija a ‘Identia One’, acredite su identidad y desde ‘Identia One’ se le darán las credenciales y ya, internamente, ‘Identia One’ gestionará con las compañías que esas credenciales funcionen en los sistemas de las aseguradoras”.

El cierre del evento online corrió a cargo de Mirenchu del Valle, presidenta de Unespa, que reiteró la importancia de la firma de la póliza porque “es la prueba de que el cliente conoce cuál es el contenido de esa cobertura que, gracias al asesoramiento de su corredor, podrá utilizar cuando se produzca algún evento dañoso”.

Asimismo, se enorgulleció de que España sea uno de los mercados que está a la cabeza de proyectos sectoriales a nivel europeo.

Un proyecto hecho realidad

Cima (Conectividad e Innovación para la Mediación Aseguradora) nació en 2009, en el seno de Unespa, impulsado por la Asociación de Corredores Adecose y el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros. Entre 2012 y 2018 se desarrolla la primera versión del estándar Eiac (Estándar para el intercambio de información entre aseguradoras y corredores), que va a ir evolucionando y consolidándose progresivamente hasta el año 2023, en el que se define la versión 6 del estándar.

A partir de ese momento se dio paso a una nueva etapa, con proyectos tan relevantes como la bidireccionalidad, Cima Póliza Digital, el protocolo de seguridad y la nueva versión del 7.1 del estándar Eiac. “Estos proyectos se van a ir consolidando durante este año y el que viene”, afirmó Sara Matías, responsable de gestión de servicios de Tirea.

Además, destacó “la mejora continua de la calidad del dato, ya que entendemos que es clave para un intercambio fiable y eficiente entre entidades y corredores”.

En la plataforma Cima, actualmente se está trabajando con casi 2.300 corredores, una cifra que sigue aumentando. “Para este año, el objetivo es alcanzar los 2.500 corredores”, señala Matías.

Además, se plantean conseguir que los 3.346 corredores que están operando bajo el estándar Eiac, también estén en la plataforma Cima. Ahora está un 69%.

En cuanto a aseguradoras, actualmente, están adheridas 47 entidades, que representan aproximadamente el 90% de las primas intermedianas. Asimismo, hay 28 empresas tecnológicas adheridas.

Solo en el mes de marzo de este año ya se han superado los 860.000 ficheros intercambiados, que si lo comparamos con el mismo mes del año anterior supone un crecimiento del 20%.

Si comparamos la situación de la plataforma a finales del 2025 con respecto a hace cuatro años, se han incorporado 15 aseguradoras (hay 46), 8 empresas tecnológicas (hay 28), más de 1.000 corredores (hay 2.297) y más de 5 millones de ficheros intercambiados.

En lo que respecta a Cima Póliza Digital, que nace en 2023, se han adherido siete aseguradoras (Allianz, Fiatc, Generali, Mapfre, Occident, Mussap y Zurich), cinco empresas tecnológicas (Codeoscopic, Ebroker, Gecose Software, MPM y Soft QS), ), 7 proveedores de firma digital y más de 700 corredores que están recibiendo pólizas de las entidades, un corredor de software propio y siete proveedores de Cima Digital. La Póliza Digital es uno de los principales proyectos que se ha abordado durante 2025 y 2026 y ya es una realidad. “Se ha pasado de un 15%, cuando abrimos el proyecto en marzo, y estamos ya en un 37% de todos los procesos enviados a firma a nivel de corredores”, señaló Sara Matías.