Se encuentra usted aquí
Los cambios legislativos pueden influir en el equilibrio técnico de Autos
Ricardo Peris, director de Desarrollo de Negocio de Peris Correduría de Seguros
Tras dos años con un ratio combinado negativo sectorial en el ramo de Autos, 2025 parecía ser un ejercicio donde se podía alcanzar un mayor equilibro. Pero los cambios legislativos y la nueva subida de baremos, señala Ricardo Peris, director de Desarrollo de Negocio de Peris Correduría, “nos ha vuelto a suponer un cambio para el futuro. Los siniestros graves de intensidad por daños personales tendrán un impacto que tarda en reflejarse en las cuentas técnicas de las aseguradoras, pero es previsible que las entidades comiencen un proceso preventivo de recaudación de prima para poder afrontar los mayores siniestros de intensidad futuros”.
ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 151
2025 ha sido un año de continuidad en las tendencias alcistas de precios en el ramo de Autos, “debido a la subida de costes medios de los siniestros”, explica Ricardo Peris, director de Desarrollo de Negocio de Peris Correduría de Seguros. “Este año no ha frenado la tendencia de los dos años anteriores donde las aseguradoras han tenido que ajustar tarifas para encajarlas a sus niveles de rentabilidad. Dentro de todo el mercado de Autos, la situación no ha sido homogénea, si bien en el ámbito de seguros retail, a pesar de la situación, seguimos encontrando mucha oferta aseguradora, en el ámbito de las flotas u otros nichos como taxis, VTCs o autocares, encontramos menor capacidad aseguradora y mayor rigurosidad en la suscripción”.
Tras dos años con un ratio combinado negativo sectorial en el ramo de Autos, 2025 parecía ser un ejercicio donde se podía alcanzar un mayor equilibro. Pero los cambios legislativos y la nueva subida de baremos, señala Ricardo Peris, “nos ha vuelto a suponer un cambio para el futuro. Los siniestros graves de intensidad por daños personales tendrán un impacto que tarda en reflejarse en las cuentas técnicas de las aseguradoras, pero es previsible que las entidades comiencen un proceso preventivo de recaudación de prima para poder afrontar los mayores siniestros de intensidad futuros. Probablemente tenga impacto en la renegociación de los contratos de reaseguros por parte de las aseguradoras y eso impactará en la prima media. Los siniestros de frecuencia ya venían impactados por el mayor coste medio de reparación de vehículos, la subida de las piezas y mano de obra, así como el vehículo nuevo, el consecuente aumento del módulo Cicos, etc, Ello ha otorgado un mayor equilibro técnico para afrontar esa frecuencia. Esta es la razón por la que ciertos nichos sujetos a mayor posibilidad de siniestros de intensidad sean los más afectados”.
La entrada en vigor de la Ley 5/2025, de 24 de julio, por la que se modifican el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, entre otras cosas, conlleva la actualización del sistema de valoración del daño corporal (Baremo) “con incrementos en tablas muy relevantes. Este incremento no es homogéneo y es mayor, por ejemplo, para casos de incapacidad total en lesionados de mayor edad, empleados del hogar o casos de muerte prematura de un lesionado antes de que se determine su indemnización. Otro aspecto que todavía no está claro es el aseguramiento de patinetes y vehículos de movilidad personal, que en virtud de la nueva Ley deben suscribir un seguro de responsabilidad civil obligatorio. Las compañías están intentando adaptar las pólizas actuales a tiempo, pero la Ley menciona la necesidad de la aprobación de su Reglamento, lo cual no se ha producido todavía y está generando una gran incertidumbre. Entre otros muchos aspectos, la ley recoge otros aspectos como la necesidad de transparencia para el mercado del taxi o la redefinición del hecho de circulación, con pequeños matices”, indica Peris.
Desde el 1 de enero es obligatorio lleva el dispositivo V16 conectado con la DGT. Un hecho que Peris espera que, “sobre todo, ayude a bajar los
datos de heridos graves y fallecidos en accidentes de circulación, que es el gran objetivo de la DGT. Según tengo entendido, el dispositivo está conectado con la DGT, pero teóricamente no geolocaliza en todo momento, sino que la baliza únicamente se activa y transmite la posición en caso de accidente o avería, pero no transmite ningún tipo de datos personales a la DGT. Por lo tanto, entiendo, y también espero que así sea, no sirva para conectar con la aseguradora sino sólo en caso de siniestro. Si es así, puede ser de utilidad, en especial para las asistencias en lugares de difícil acceso”.
Reto: asegurar al conductor
Sobre la “nueva movilidad”, señala que “muchas compañías están ofreciendo productos orientados al aseguramiento del conductor para todas las soluciones de movilidad que utilice. En realidad, es un seguro de cobertura de daños personales o franquicias. Es un complemento al aseguramiento obligatorio del vehículo (en caso de turismos o motos) o del seguro de bicicletas o patinetes en caso de existir. En otros mercados los seguros obligatorios de circulación están ligados a la persona, pero en nuestro mercado el seguro sigue estando ligado al vehículo, y la responsabilidad de asegurarlo es del propietario del mismo”.
Ciertamente, continúa, “para el cliente es muy interesante simplificar las obligaciones de aseguramiento en un solo seguro. Sin embargo, para poder tener todos un seguro personal que siga siendo garantista en cuando a la obligatoriedad del seguro presenta fuertes retos que nuestro mercado actualmente no está hoy por hoy preparado para asumir. Parece claro que lo que se está desarrollando es un modelo híbrido con una póliza individual que conviva con la obligatoriedad del seguro de responsabilidad civil para el propietario del vehículo”.
El ramo de Autos se enfrenta hoy “al mismo reto que sufre la automoción en cuanto a la electrificación, la entrada de nuevas marcas con diferentes motores, diferentes redes de venta y postventa, y diferente perfil de cliente. Pero, sobre todo, a las nuevas soluciones de movilidad, al vehículo compartido o incluso al vehículo sin conductor, cuya forma de aseguramiento y determinación de la responsabilidad es un debate interesante”, señala Peris.
En cuanto a las reglas de suscripción de las aseguradoras de Autos, afirma que “son cada vez más estrictas y protocolizadas, con muy poca flexibilidad. En el mercado de particulares, las compañías tienden todas a productos paquetizados y totalmente automatizados, que a partir de un producto básico donde estén bien posicionados en precio, tienden a permitir al cliente añadir las coberturas adicionales que se adapten más a su perfil. Por lo que la modulación de los productos sí es más flexible, pero con un proceso automatizado y rígido”.
Ricardo Peris comenta que “cada compañía tiene sus políticas de pricing, cada vez más sofisticadas, y prácticamente todas las aseguradoras están en proceso de renovación de productos en cuanto a tecnología de conexión con mediadores y multitarificadores, y en cuanto a proceso administrativo, gestión de reemplazos y suplementos, etc. Los productos y procesos se están estandarizando y tienden a ser rápidos, automáticos pero muy poco flexibles”.
Por otro lado, “en el mercado de seguros de flotas la rigurosidad en la suscripción es cada vez mayor, la especialización en menos mediadores para trabajar estos ramos se ha intensificado, y la petición de información siniestral y de conocimiento del riesgo para suscribir se ha incrementado mucho”, expone el director de Desarrollo Negocio de Peris Correduría de Seguros.
La especialización es imprescindible en flotas
Parece que el mercado de Autos se está especializando y la tecnología y los procesos depurados que añaden valor añadido a los clientes se están intensificando. Por eso, Ricardo Peris opina que “los canales de venta son claves para definir el posicionamiento de cada uno y ser capaz de hacer llegar a cada cliente su oferta adecuada. Si bien ciertas aseguradoras y mediadores tienden a centrar su propuesta en el precio y en intentar comoditizar el seguro de Autos, desde Peris ponemos el foco en el segmento de mercado que valora el servicio y el valor añadido de un mediador profesional independiente, no sólo en la contratación sino la gestión del siniestro y de todo el ciclo de vida de nuestros clientes”.
De hecho, afirma que “las aseguradoras están desarrollando una tendencia hacia la concentración en la atención en mediadores especializados. En mercados como flotas, la especialización es algo imprescindible para desarrollar el negocio, que requiere unas capacidades especiales de suscripción y una propuesta de valor amplia para dar el mejor servicio y además ayudar al cliente a reducir al máximo la siniestralidad como palanca para mejorar condiciones económicas en el futuro”.
El director de Desarrollo Negocio de Peris Correduría de Seguros opina que “las aseguradoras deberían ser capaces de determinar a través de qué mediadores sus costes de gestión son más bajos y, en función de ello, decidir si puede subir o bajar la comisión. En caso de ser el mediador que haga las emisiones (o las conexiones online), tramite reemplazos y bajas o grabe siniestros… son funciones que está realizando el mediador y deben ser bien retribuidas, y en muchos casos las aseguradoras cargan administrativamente al mediador y además en ocasiones le penalizan económicamente de forma adicional con una comisión más baja. Alguna compañía ha llegado a hacer un sistema de comisión variable en función del perfil de cliente, lo cual no tiene mucho sentido para el mediador, que en ocasiones tiene un coste de gestión más alto por tener un cliente con peor siniestralidad, y además se le penaliza doblemente por bajar la comisión”.
Pulso al mercado
Los corredores que trabajan el ramo de Autos tienen el reto de hacer una correcta defensa de cartera en un entorno con subidas de primas. “Tenemos el reto de mantener el pulso al mercado para asegurarse que los precios que mantienen nuestros clientes son justos para el servicio que
reciben”, afirma.
En el mercado de cliente online que “sólo” busca precio, el valor añadido del corredor es más bajo y la fidelización al cliente más difícil, pero allí donde se necesite tecnología, rapidez, sencillez y adaptación de un producto a un canal específico, probablemente allí el mediador será capaz de desarrollar una oferta más oficial que la aseguradora de directo”.
Se dice que el cliente es infiel por naturaleza. Pero Peris piensa que “depende mucho del canal. En la correduría, el cliente que entra online guiado por la búsqueda de precio no lo trabajamos bien, realmente. Nosotros estamos centrados en ciertos nichos donde hemos podido acceder al cliente como especialistas con alguna oferta diferencial, no en precio, sino en servicio y adaptación al cliente. Luego el reto está en conseguir convertirse en el asesor integral para el cliente en materia de seguros”.
Revista Pyme Seguros
Aviso Legal
www.pymeseguros.com