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Las nuevas pymes, más conscientes de la importancia del seguro
Sonia Calzada, directora de Distribución de Zurich España
La desaparición de empresas más vulnerables ha modificado el perfil de riesgo de las carteras y ha obligado al sector a revisar sus fundamentos técnicos. Curiosamente, “el mercado se ha revitalizado con la creación de nuevas pymes que, aun siendo más pequeñas, llegan con una cultura más consciente sobre la importancia de asegurar correctamente su actividad”, afirma Sonia Calzada, directora de Distribución de Zurich España. Las empresas continúan ampliando su actividad en entornos más digitales, más expuestos y complejos, y eso requiere soluciones completas que aborden no solo el daño material, sino también la continuidad de negocio, la logística, la ciberseguridad o la responsabilidad derivada de operar en mercados globales.
ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 154
La crisis económica ha provocado la desaparición de muchas empresas, ¿cómo ha repercutido eso en el sector de Multirriesgos Pyme en 2025?
El impacto ha sido sobre todo cualitativo más que cuantitativo. La desaparición de empresas más vulnerables ha modificado el perfil de riesgo de las carteras y ha obligado al sector a revisar sus fundamentos técnicos.
Hemos visto ajustes de coberturas y una sensibilidad creciente al precio, también un fenómeno interesante: el mercado se ha revitalizado con la creación de nuevas pymes que, aun siendo más pequeñas, llegan con una cultura más consciente sobre la importancia de asegurar correctamente su actividad.
Para Zurich, 2025 fue especialmente positivo, con un incremento cercano al 20% y alcanzamos niveles de retención superiores al 95%. Estos datos reflejan que, pese a la tensión económica, la pyme que permanece activa valora la continuidad de su negocio y tener un seguro adecuado a su actividad. Zurich siempre ha sido una compañía muy especialista en empresas y ahora, queremos tener una cobertura más extensa, que llegue a todo el tejido empresarial, con soluciones completas, en especial, cuando ocurre un siniestro.
¿Cómo cree que se comportará el seguro de Multirriesgos Empresa en 2026?
Las previsiones apuntan a un crecimiento sostenido. Las empresas continúan ampliando su actividad en entornos más digitales, más expuestos y complejos, y eso requiere soluciones completas que aborden no solo el daño material, sino también la continuidad de negocio, la logística, la ciberseguridad o la responsabilidad derivada de operar en mercados globales. El ramo evolucionará hacia una protección más integral, apoyada en el asesoramiento profesional y en un acompañamiento continuo.
Es importante, seguir poniendo el foco en dos temas adicionales, que son la prevención y la continuidad del negocio, ante un siniestro. Lo hemos visto tras la Dana, apoyar y trabajar para que el negocio no se cierre y continue la actividad, es clave.
El 12% de las empresas no actualiza su cobertura desde hace 3 años. ¿Qué implica y cómo se puede evitar?
Diría que un 12% es una cifra poco relevante, para el total de empresas que se aseguran, no obstante, el objetivo es llegar a cero para que exija fluidez
en la gestión de los siniestros. Tres años sin revisar una póliza es prácticamente una invitación al infraseguro. Las distorsiones generadas por fenómenos como la Dana dejaron al descubierto que muchas empresas tenían límites y capitales claramente insuficientes para la realidad actual. Esto genera frustración para el asegurado y un desgaste reputacional para el sector. La solución requiere un doble esfuerzo: por un lado, una mediación muy proactiva que revise periódicamente las necesidades del cliente; y por otro, un trabajo pedagógico del sector para que las empresas comprendan que actualizar una póliza no es un coste, sino una garantía de supervivencia. En Zurich estamos impulsando iniciativas como la Academia de Empresas y varias presentaciones del Informe PERC, que permiten sensibilizar con datos reales.
¿Cómo se puede cambiar que el 22% de las pymes tenga límites de indemnización de un millón de euros o menos?
En muchos casos, la empresa crece, incorpora maquinaria nueva o amplía actividad, pero su póliza se mantiene igual. Debemos seguir poniendo en valor la figura de la mediación, analizando los límites y asegurando una buena protección.
El límite de un millón de euros, que hace años podía ser razonable para ciertos negocios, hoy puede quedarse muy corto. Para revertir esta situación, es esencial un asesoramiento riguroso que explique con claridad cuál sería el impacto económico de un siniestro grave. Cuando el cliente entiende esa posible pérdida real, la conversación cambia y se inclina hacia una protección ajustada a su exposición verdadera.
¿Se han endurecido las renovaciones para el segmento empresa?
Más que endurecer, se ha producido una vuelta al rigor técnico. Durante años, el precio tuvo un protagonismo excesivo y eso generó desequilibrios. En un entorno con mayor volatilidad climática y económica, no se puede sostener un ramo sin exigir medidas correctoras cuando hacen falta. Ajustar condiciones es necesario para asegurar que tanto la empresa como la aseguradora puedan mantener relaciones estables a largo plazo. Endurecer las renovaciones siempre responde a situaciones de mercado, aumento de costes, mejores protecciones, apoyo a las empresas… un buen seguro, con las coberturas y límites adecuados, es parte de las acciones más estratégicas de la empresa.
¿La revisión cuenta por cuenta es la solución?
La revisión individualizada es hoy imprescindible. Cada empresa tiene un comportamiento y una exposición distinta, y tratarlas de manera homogénea es injusto y técnicamente ineficiente. Este enfoque permite premiar a quien invierte en prevención y garantizar que cada póliza refleje de manera fiel la realidad del riesgo.
Muchos corredores afirman que la situación económica ha endurecido los filtros de acceso. ¿Qué opina?
Las dificultades económicas de algunas empresas generan inevitablemente mayor riesgo. No es cuestión de restringir, sino de asegurar de manera responsable. Cuando una empresa atraviesa una situación delicada, es fundamental analizarla con más detalle para garantizar que el seguro sea viable para ella y sostenible para el conjunto de la cartera.
¿En qué medida la calidad de los reparadores es un problema para el ramo?
El siniestro es el momento de la verdad para cualquier asegurado. Por eso, es necesario trabajar con proveedores homologados, auditados y profesionalizados. Se trata de que el cliente tenga una experiencia impecable y de que los plazos y la calidad de las reparaciones estén a la altura de lo que la compañía promete.
Tenemos que tomar conciencia todos de la importancia de mejorar la experiencia de clientes en los siniestros de reparación, sabemos, que, por diferentes circunstancias, hay un trabajo que hacer por parte de todos.
¿Qué medidas se están aplicando frente al aumento de siniestros por fenómenos meteorológicos?
El aumento de estos fenómenos ha obligado a revisar tarifas, a elevar el nivel de exigencia en suscripción y a desarrollar protocolos de gestión más especializados. Cada vez hemos invertido más en sistemas de apoyo en la prevención, alertando con acciones especiales. Además, una vez ocurridos los mismos, se activan protocolos de actuación específicos que tratan los casos de forma más específica.
También observamos que las empresas son cada vez más conscientes de este riesgo, lo que abre la puerta a estrategias de prevención y a coberturas más amplias. Sin embargo, sigue siendo necesario impulsar garantías como la de Pérdida de Beneficios, esencial para la supervivencia de los negocios tras un siniestro climático.
¿Debe ajustarse el papel del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)?
El papel del CCS es crucial, es algo único en el mercado internacional, una de las soluciones más importantes para las empresas aseguradoras, porque da mucha tranquilidad, contar con él; si bien, el incremento de la intensidad de los eventos climáticos obliga a reflexionar sobre su capacidad y su agilidad. Los múltiples episodios vividos en los últimos meses han demostrado que el modelo debe seguir evolucionando para responder de manera conjunta a una realidad cada vez más exigente.
¿Cómo están evolucionando los seguros Multirriesgos para empresas?
El ramo se está modernizando rápidamente. Hoy vemos productos más simples, más digitales y personalizables. Las compañías han avanzado en procesos más ágiles para mediadores y clientes, y el uso de datos permite crear propuestas mucho más adaptadas a cada actividad. La inteligencia artificial ya es una pieza clave en la suscripción y la gestión, acelerando consultas y mejorando la calidad del servicio.
¿Cómo influye la venta online y la exportación de las empresas en el ramo?
Estas tendencias amplían la actividad de las empresas, pero también su exposición. Las operaciones digitales, la logística asociada a envíos y
devoluciones, y la responsabilidad derivada de vender en mercados internacionales han añadido nuevas capas de complejidad al riesgo. El Multirriesgo debe acompañar este modelo de negocio y ofrecer soluciones que cubran desde instalaciones físicas hasta exposición cibernética o responsabilidades internacionales. En Zurich hemos añadido coberturas específicas como el punto de recogida, muy útil para comercios que funcionan también como puntos logísticos.
¿A qué retos se enfrenta el Multirriesgos Empresas?
El principal reto es ajustar correctamente los capitales y lograr una rentabilidad técnica compatible con un entorno muy dinámico. A esto se suma el impacto del cambio climático, la necesidad de un asesoramiento cada vez más experto y la exigencia de ofrecer un servicio excelente en el siniestro. La integración de la inteligencia artificial marcará un antes y un después en la forma de suscribir, de evaluar riesgos y de atender a los clientes. Y por mi experiencia anterior en el área en siniestros, elegiría bien, con quien me aseguraría y como respondería ante un siniestro de cualquier naturaleza… en definitiva, nos aseguramos por ello y es clave.
¿Por dónde va la demanda de las empresas?
Las empresas quieren claridad, agilidad y acompañamiento. Buscan soluciones fáciles de entender, que eliminen fricciones y que protejan su actividad en su conjunto, desde lo físico, hasta lo digital. La prevención y la continuidad del negocio se han convertido en prioridades absolutas.
¿Existe falta de interés por la nueva producción en Pyme?
No diría que falte interés, sino que el mercado es más selectivo. La pyme sigue siendo un segmento estratégico para Zurich, siempre que se trate de riesgos bien asesorados y con una visión de estabilidad. La clave está en el conocimiento, no en el volumen.
¿En qué consiste el modelo de negocio de Zurich en Multirriesgos Empresa?
Es un modelo centrado en relaciones de largo plazo, un servicio cercano y una rentabilidad técnica sólida. Contamos con más de 200 suscriptores distribuidos por el territorio y un enfoque donde la mediación es un socio esencial. Queremos crecer, sí, pero crecer bien: de forma sostenible y con clientes bien protegidos. Por eso, llevamos más de tres años, invirtiendo en capacidades técnicas, herramientas… pero, sobre todo, en personas en el mercado, que estén al lado de los mediadores y equipos comerciales, acompañándolos en el día a día. Cercanía con personas muy preparadas y, sobre todo, con gran actitud de apoyo en el servicio al mercado.
¿Están pensando en nuevos seguros Multirriesgo?
Más que nuevos productos, estamos centrados en mejorar y simplificar los que ya existen. Hemos renovado las propuestas de Multirriesgos Pyme y Comercio para hacerlas más claras, más ágiles y con mayor autonomía para los mediadores. La evolución seguirá en esa línea. Es una propuesta sólida, con buenos productos y precios competitivos, ahora, el partido se juega en la simplicidad y agilidad, así como en un servicio personalizado y que responda a las necesidades de clientes y de nuestros mediadores.
Relaciones fuertes y a largo plazo
Sonia Calzada, directora de Distribución de Zurich España, afirma que la aseguradora aporta a los corredores “experiencia, estabilidad y una propuesta de valor sólida que combina conectividad, ingeniería de riesgos, formación especializada y un servicio diferencial. Nuestro programa para corredores Elite y la Academia de Empresas son ejemplos de cómo queremos acompañarlos en su crecimiento. Estamos invirtiendo cada vez más en compartir con la mediación el conocimiento que durante muchos años se ha construido, organizando formaciones, charlas, reuniones… creo que estamos elevando entre todos, como hablar más de protecciones completas que de precios o límites”.
A cambio, se les pide “profesionalidad, asesoramiento riguroso y una revisión periódica de los riesgos. La relación con la mediación es un partnership, y la transparencia y la visión de largo plazo son clave para que ambas partes crezcan de manera sostenible. En definitiva, poder construir relaciones fuertes, basadas en la confianza y un trabajo a largo plazo para que el mercado y los clientes se sientan tranquilos”.
En Zurich, en torno al 70% de la cartera de Empresas llega a través de los corredores de seguros, porcentaje que asciende al 80% en nueva producción y supera el 90% en empresas grandes. “Son actores esenciales en nuestro modelo”, indica Calzada.
Revista Pyme Seguros
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