La evolución tecnológica obliga a definir quién responde por la RC

Carolina González, directora técnica de Responsabilidad Civil Empresas de Mapfre España

Responsabilidad Civil es un ramo bastante estable, aunque se ve muy influido por la situación económica. En este sentido, ante el incremento del importe de las reclamaciones al que estamos asistiendo en los últimos años, hay una mayor exigencia de coberturas por parte de las empresas. Eso está provocando su crecimiento del negocio, que en 2024 fue del 6%. Carolina González, directora técnica de RC Empresas de Mapfre España, piensa que “las pólizas de RC tienen que evolucionar activamente para adaptarse a las nuevas profesiones y a los modelos de negocio surgidos con los avances tecnológicos, el trabajo en remoto y los cambios en la sociedad. Esta transformación impacta tanto en el diseño de las coberturas como en la tarificación de los riesgos. Por otro lado, la evolución tecnológica está obligando a definir quién responde por los daños causados a terceros y cómo se pueden transferir estos riesgos a las aseguradoras”.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 145

¿Cómo se comportó el seguro de Responsabilidad Civil en 2024?

La contratación de seguros de RC ha experimentado un notable incremento en los últimos años. En 2024 se ha mantenido un crecimiento sostenido del ramo y se espera que continúe esta tendencia.

Según los datos de Icea para 2024, en España se emitieron primas de Responsabilidad Civil que superaban los 2.200 millones de euros, lo cual supone un crecimiento del mercado del 6% en este ramo.

En Mapfre hemos crecido por encima del mercado y lo hemos logrado poniendo el foco en las pequeñas y medianas empresas y profesionalizando cada vez más a nuestros equipos de suscripción para dar la mejor atención a nuestros clientes.

¿Qué garantías de RC se pueden ver afectadas por la actual situación económica?

La responsabilidad civil es un ramo bastante estable en el que una adecuada política de suscripción y diversificación de los riesgos evita sobresaltos, si bien, es cierto que se ve muy influido por la situación económica. Ante el incremento del importe de las reclamaciones al que estamos asistiendo en los últimos años, hay una mayor exigencia de coberturas por parte de las empresas e incluso las pymes, son cada vez más conscientes de la importancia de protegerse adecuadamente frente a posibles reclamaciones que pueden comprometer su cuenta de resultados.

Las garantías que pueden verse más afectadas, son aquéllas en las que puede haber reclamaciones por daño corporal. En los últimos años, cobran especial importancia la RC profesional, con coberturas cada vez más especializadas. Y en RC general, se solicitan mayores capacidades y límites más altos en la cobertura de accidentes de trabajo, especialmente en las actividades de industria y construcción. También adquiere cada vez mayor importancia la RC de productos por las novedades en la regulación de productos defectuosos, la futura directiva para promover la reparación de bienes, o la seguridad en el marco del nuevo proyecto de ley de industria.

Considero que la responsabilidad civil es muy sensible a los cambios legislativos y a los económicos y, por ello, es crucial contar con una compañía solvente, con una dilatada experiencia, que ofrezca los mejores productos aseguradores y que pueda acompañar a las empresas en su crecimiento, ayudándoles a superar los retos a los que se enfrentan en un entorno cambiante como es el actual.

Parece que las pymes entienden mejor los riesgos de RC en los que se puede incurrir…

Sí, las pymes están avanzando en su conocimiento y concienciación sobre los riesgos de responsabilidad civil en que pueden incurrir, aunque existe margen de mejora, cada vez más las pequeñas y medianas empresas reconocen la importancia de estar protegidos mediante coberturas adecuadas de seguro y se informan mejor, recurriendo a asesoramiento especializado e incluyendo coberturas específicas que se adapten a su negocio.

¿Cómo se comportó la siniestralidad el año pasado?

En 2024 hubo un incremento en la siniestralidad del ramo de RC respecto al año anterior, tanto en términos de frecuencia como de intensidad. Esto se debe al incremento del importe de las condenas judiciales y de los costes legales por el aumento de la litigiosidad.

¿Es verdad que, desde hace unos años, se ha producido un mayor incremento en el rehúse de siniestros?

En absoluto. Considero que se ha producido todo lo contrario. Los productos son cada vez más amplios y completos y hay una mayor cultura de reclamación en la sociedad, los consumidores están cada vez más informados y son conscientes de sus derechos, por lo que cada vez habrá más reclamaciones y menor rehúse de siniestros.

¿Qué previsiones hay para 2025 en el ramo de RC?

Diría que todavía tenemos mucho margen de crecimiento en España, si nos comparamos con otros países de nuestro entorno, hay aún bastante recorrido.

Hay un aumento de capacidad en el mercado debido a la entrada de nuevas aseguradoras en RC, esto hace que haya mucha competencia y que tengamos que ser muy eficientes en la gestión técnica de los ramos, reduciendo nuestros gastos de gestión internos, para poder cumplir con los ambiciosos planes de crecimiento con buen resultado que nos hemos marcado.

Normalmente se tiende a pre cancelar pólizas que se saben que tiene una alta siniestralidad, con el fin de adecuar los términos y condiciones de la póliza al riesgo. ¿Se están encontrando con muchos casos?

Corregir las desviaciones de siniestralidad a través de planes de saneamiento nos permite mantener el equilibrio técnico de los ramos, esto es de vital importancia para la gestión adecuada de un ramo como el de Responsabilidad Civil en el que la resolución de los siniestros se puede dilatar mucho en el tiempo, especialmente la de aquellos que se judicializan. No obstante, la anulación es siempre el último recurso, es una medida que siempre tratamos de evitar utilizando otras herramientas a nuestro alcance como pueden ser la introducción de franquicias para corregir la frecuencia y el incremento de las primas para llevar la póliza a niveles de suficiencia técnica. En Mapfre establecemos una relación a largo plazo con nuestros asegurados y valoramos al cliente en su conjunto, no se anula una póliza deficitaria si se puede establecer un plan para subsanarla y hacerla rentable.

¿Cree que en las pólizas de D&O y RC Profesional, hay una evolución del mercado asegurador hacia coberturas más amplias y adaptadas a sectores específicos?

Sin duda, el mercado ofrece cada vez coberturas más amplias y adaptadas a las necesidades de las empresas. En D&O aún hay mucho recorrido, especialmente en las pequeñas y medianas empresas que son cada vez más conscientes de los riesgos a los que se enfrentan, por eso crece la demanda en este segmento. En RC profesional parece que, por fin, las primas están volviendo a los niveles necesarios para que el ramo sea rentable. En ambos productos hay que realizar una adecuada suscripción de los riesgos. Recomendaría a los clientes que confíen en el asesoramiento de la compañía y de los corredores, que comparen bien las coberturas. Hay muchos productos en el mercado, pero no todos son iguales y el precio no es lo más importante a la hora de contratar un buen seguro de RC profesional, en el que deben valorarse aspectos como el alcance de la póliza, los límites y coberturas, así como la capacidad para dar un buen servicio, profesional y solvente en la tramitación de los siniestros.

¿En qué medida se están adaptando las coberturas a la protección de directivos y profesionales ante un entorno regulatorio cada vez más exigente?

Las pólizas de D&O están evolucionado para dar respuesta a un entorno regulatorio cada vez más exigente, tanto en España como a nivel europeo, el entorno es cada vez más estricto y complejo por el endurecimiento normativo en temas como cumplimiento normativo, ESG, protección de datos o sostenibilidad. Los seguros se han adaptado incluyendo coberturas accesorias de gastos para hacer frente a investigaciones regulatorias o administrativas, amparando las reclamaciones derivadas de incumplimientos no dolosos en materia de ESG o RSC o multas y sanciones por violaciones de privacidad de los datos. En este sentido, es importante que las empresas establezcan políticas de cumplimiento efectivas que prevengan o mitiguen estos riesgos.

¿Cómo está respondiendo el sector para el aseguramiento de la RC de las nuevas profesiones que han surgido?

Las pólizas de RC tienen que evolucionar activamente para adaptarse a las nuevas profesiones y a los modelos de negocio surgidos con los avances tecnológicos, el trabajo en remoto y los cambios en la sociedad. Esta transformación impacta tanto en el diseño de las coberturas como en la tarificación de los riesgos.

El cambio afecta a todos los sectores, por ejemplo, en el campo de la RC profesional surgen actividades de consultoría EGS, creadores de contenidos digitales, y otras actividades que ya existían deben adaptarse, por ejemplo, hay academias de formación exclusivamente on line; el suscriptor debe analizar cómo adaptar los productos tradicionales a otros modulares que deben incluir, por ejemplo, coberturas de protección de datos.

¿Influye de alguna forma en el seguro el hecho de que haya riesgos operacionales que se estén desplazando de los operarios a los robots y sus algoritmos?

Influye, sin duda. La evolución tecnológica está obligando a definir quién responde por los daños causados a terceros y cómo se pueden transferir estos riesgos a las aseguradoras. En primer lugar, hay que tener claro que estos robots y algoritmos aprenden y toman sus propias decisiones, por lo que hay que definir muy bien los roles de todos los intervinientes (programador, fabricante del hardware, operador del sistema o incluso el propio usuario), lo que complica enormemente la delimitación y alcance de las responsabilidades de unos y otros. La Unión Europea busca establecer un marco, tanto en la regulación de los productos defectuosos o la de la IA, de forma que facilite la carga de la prueba para los asegurados y queden asegurados los riesgos intangibles que puedan afectar a derechos fundamentales (privacidad, no discriminación) estamos atentos a esta evolución para adaptar los seguros a la nueva realidad.

¿Qué riesgos conlleva la IA Generativa en los seguros de RC Profesional?

Plantea un nuevo reto para el seguro y para el derecho, porque estos sistemas actúan de forma autónoma o semiautónoma, a veces sin intervención humana directa y es necesario definir muy bien las responsabilidades de todos los intervinientes en la cadena para asegurar su responsabilidad civil. También plantea muchos interrogantes, por ejemplo, respecto de la delimitación temporal de las pólizas, en un producto que evoluciona continuamente cuándo comienzan los plazos de prescripción y caducidad de las acciones. El tema de la carga de la prueba también supone un reto para los aseguradores de RC.

¿Cree que RC es un ramo con gran potencial de crecimiento en el futuro?

Sin duda, queda mucho margen de crecimiento en el ramo de responsabilidad civil, la estabilidad de la economía favorece a este producto, aunque siempre hay incertidumbre, vivimos un momento de cambio en el que hemos de adaptarnos a las necesidades de nuestros asegurados.

¿A qué retos se enfrenta el ramo?

El ramo debe formar buenos profesionales y atraer el talento joven, la formación continua juega un papel fundamental, debemos reciclarnos como suscriptores y adaptarnos al entorno cambiante y a los nuevos riesgos para dar satisfacción a la necesidad de coberturas en materias como productos defectuosos o a los nuevos riesgos como son el uso de la IA aplicada a la industria, a la construcción, el riesgo cibernético o las PFAS.

¿Mapfre tiene previsto lanzar nuevos productos de RC en un futuro próximo?

Los productos de Mapfre están en constante evolución ya que son flexibles y modulares, siempre estamos escuchando al cliente, al tanto de las tendencias en los mercados y trabajando en nuevas coberturas para acompañar a nuestros asegurados en su crecimiento mediante una adecuada trasferencia de sus riesgos a la aseguradora.

¿Se puede decir que los corredores trabajan en profundidad la RC?

Sin duda, la RC es uno de los ramos más relevantes en los seguros de empresas trabajados por los corredores y lo hacen cada vez más en profundidad, sobre todo cuando disponen de departamentos que se especializan en sectores profesionales concretos. Su papel es clave para que los clientes entiendan bien sus riesgos y contraten las coberturas adecuadas a sus necesidades.

Los corredores piensan que, en ocasiones, falta cobertura o hay escasa oferta en el mercado en algunas modalidades de RC. ¿Es así?

En el momento actual no hay falta de capacidad en el mercado. De hecho, hay muchos nuevos operadores que ofrecen seguros de RC y no hay problemas de capacidad, pero esto se puede afirmar con matices importantes según el tipo de riesgo y el margen de resultado de algunas modalidades de RC. Lo que ocurre, es que en modalidades con pérdidas históricas, como por ejemplo, la RC profesional, es necesario corregir el resultado mediante el incremento de las primas. Cuando el nivel de primas es el adecuado, considero que hay una sana competencia entre aseguradoras y capacidad suficiente en el mercado español.

Hay corredores que se quejan de la insuficiencia de capitales de muchas de las pólizas de RC. ¿Qué puede decir al respecto?

Considero que es importante adecuar los capitales y las sumas aseguradas de las pólizas de RC. Aquí los corredores tienen la importante misión de asesorar al cliente de la importancia de regularizar sus pólizas de RC y mantener la información de las pólizas actualizada, declarar la facturación de la empresa para regularizarla, comprobar que las sumas aseguradas y coberturas son las que el cliente necesita en cada momento.

Apuesta clara por los corredores

La cifra del negocio de Mapfre que proviene de los corredores (aglutinando a los grandes brókeres, a los medianos y a los pequeños), es aproximadamente del 30% del total del ramo de RC. Una cifra que es algo superior en la nueva producción. “En Mapfre tenemos una apuesta clara por los corredores y esperamos continuar incrementando nuestra vinculación con ellos a través del compromiso en la mejora continua de nuestros servicios y la atención directa”, afirma su directora técnica de Responsabilidad Civil Empresas, Carolina González.

“Mapfre ofrece a los corredores algo más que un buen precio o buenas comisiones, con agilidad y flexibilidad en la suscripción. Hemos cambiado nuestro modelo de atención al cliente empresa para que los suscriptores sean accesibles al corredor. Hay criterio técnico, capacidad de decisión en cotizaciones, especialmente en riesgos no estándar, y posibilidad de personalizar coberturas, franquicias o cláusulas. En Mapfre, el corredor puede hablar directamente con la persona que toma las decisiones y creo que esto marca la diferencia. Por otro lado, somos una empresa solvente y fiable, con vocación de permanencia. Nuestra política de suscripción no cambia bruscamente de año a año, esto da seguridad al corredor frente a su cliente. En la tramitación de siniestros contamos con un equipo especializado, aplicamos criterios de indemnización coherentes y mantenemos una interlocución clara y directa con el corredor en cada fase”, explica Carolina González.

“Nos gusta trabajar en un marco de transparencia y colaboración, que las solicitudes de cotización tengan información acerca de la actividad de la empresa, su facturación, experiencia previa y siniestralidad histórica. El corredor es una pieza clave, nos aporta una información muy relevante que nos ayuda a valorar adecuadamente los riesgos y establecer la prima adecuada para cada cliente. Además, valoramos enormemente la colaboración activa que tenemos con los corredores en la gestión del riesgo, que trasladen la información con claridad, que conozcan los productos y que asesoren al cliente”, añade.