D&O permite aliviar la carga de los riesgos

David Heras, director general de Hiscox Iberia

D&O apunta a un crecimiento sostenible en el tiempo porque los directivos están sometidos cada vez a un mayor estrés derivado de un mayor número de nuevas responsabilidades. El contexto socioeconómico actual ha hecho evolucionar sus responsabilidades, los directivos de las empresas ahora deben poner sobre la mesa asuntos desde la igualdad, diversidad o discriminación laboral hasta otros como la transformación digital, el trabajo en remoto y la ciberseguridad. “El incremento del número de responsabilidades implica la necesidad de una mayor protección. Por eso, es esperable que una mayor concienciación implique, a su vez, una mayor contratación de este tipo de seguros que les permita aliviar la carga de esos riesgos”, indica David Heras, director general de Hiscox Iberia.

ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 135

¿En líneas generales, cómo se ha comportado el ramo de D&O en 2023?

Para Hiscox, el comportamiento de D&O siguió siendo muy positivo. Es uno de nuestros ramos core y en el que seguimos observando crecimiento.

¿Cree que se pueden ver afectado este ramo por la actual situación económica?

Teniendo en cuenta la actual situación socioeconómica, el mercado D&O continúa siendo un mercado complejo de gestionar por parte de las aseguradoras, que debemos poner énfasis en el rigor técnico a la hora de suscribir las pólizas. Sin embargo, y pese a este rigor técnico derivado de momentos difíciles como fue la pandemia, desde Hiscox nos mantenemos siempre cercanos a la realidad del mercado de nuestros asegurados y continuamos brindándoles apoyo en todo momento y cuando más lo necesitan. Así, aunque hayamos adoptado una actitud más rigurosa en la suscripción, nuestra prioridad siempre será mantener al cliente en el centro de toda nuestra estrategia y actividad.

Normalmente se tiende a pre cancelar pólizas que se saben que tiene una alta siniestralidad, con el fin de adecuar los términos y condiciones de la póliza al riesgo. ¿Se están encontrando con muchos casos? ¿Su política es la de anularlas?

Si nos centramos en la cartera de Hiscox, la gran mayoría de pymes renueva de forma automática con los mismos términos y condiciones. Es verdad que, en alguna ocasión, tenemos que pre cancelar pólizas para revisar el riesgo, su facturación, el sector en el que trabajan o su situación financiera, por ejemplo. Pero la mayor parte de estas precancelaciones no suponen más que una actualización de las condiciones.

En cuanto a la siniestralidad, en Hiscox, cuando las pólizas tienen siniestralidad, las analizamos caso a caso. Por supuesto, que una póliza tenga un siniestro, no significa que las cancelemos, solo las revisamos y decidimos cómo actuar.

¿Se ha incrementado la litigiosidad de D&O?

En líneas generales, analizando nuestra cartera, no hemos observado importantes incrementos de litigiosidad de D&O.

¿En 2023, se ha producido algún tipo de endurecimiento de condiciones en D&O?

Generalizar es difícil. En el segmento pyme, estamos viendo la entrada de nuevos actores en el mercado, lo que conlleva ajustes a la baja en primas y flexibilización en la contratación. Por el contrario, en determinados segmentos o sectores, esta flexibilización no es tan visible.

¿D&O es un ramo con gran potencial de crecimiento?

D&O apunta a un crecimiento sostenible en el tiempo, debido a que los directivos están sometidos cada vez a un mayor estrés derivado de un mayor número de nuevas responsabilidades. Así, actualmente tienen que lidiar con numerosos frentes abiertos para los que necesitan desarrollar multitud de capacidades nuevas, por lo que resulta cada vez más importante la cobertura de un seguro específico que les permita aliviar esta carga que les imponen los riesgos.

Sin embargo, lo cierto es que todavía existe una discrepancia importante entre la percepción de la necesidad de protegerse ante errores o negligencias y el riesgo real al que se enfrentan. Según nuestro Whitepaper D&O ‘El coste real de crear tu propia empresa’, el 22,5% de los directivos de las pymes españolas no son conocedores de la posibilidad de verse envueltos en situaciones de problemas legales, multas o reclamaciones fruto de negligencias o errores en el transcurso de su actividad. Por ello y como venimos enfatizando, todo es cuestión de una mayor concienciación ante los riesgos de los propios directivos, algo que poco a poco vemos cómo va in crescendo.

¿Los administradores y directivos de las pymes cada vez son más conscientes de todos los riesgos que conlleva las funciones de dirección?

Efectivamente, la concienciación ante los riesgos, que tiene una relación directa con el nivel de implementación de este seguro, sí está creciendo, aunque poco a poco. Debemos tener en cuenta que los riesgos a los que se enfrentan los directivos y sus responsabilidades ya no son algo estático, sino en constante cambio y, hoy en día, se extienden a ámbitos más allá de su actividad. Por ello, debemos poner el foco en la concienciación ante lo cambiante de la naturaleza de los riesgos y responsabilidades y la necesidad de mantenerse actualizados y protegidos con una póliza que se adapte a las mismas y a su evolución.

La tasa de penetración en pyme todavía está lejos de ser la adecuada en D&O. ¿Qué se puede hacer para incrementarla?

Como decíamos, se trata fundamentalmente de un trabajo de concienciación, ya no solo en torno a los riesgos, sino también en relación a la verdadera importancia que se le ha de conceder a la protección del patrimonio de la empresa, que es lo que se pone en juego. Por ello, existen dos mensajes que deben calar en la pequeña y mediana empresa española y que serán la clave para incrementar la penetración de este seguro.

En primer lugar, si bien es cierto que el seguro de Administradores y Directivos ha sido tradicionalmente asociado a los directivos de las grandes empresas, la realidad es que el riesgo no conoce de tamaños o envergaduras de empresa. Los directivos de las pymes también se ven expuestos día a día a los riesgos que conlleva el transcurso de su actividad y que facilitan el caer en errores u omisiones que pueden derivar en pérdidas económicas y, en definitiva, que pongan en jaque a la viabilidad del negocio.

Por otro lado, el incremento del número de responsabilidades implica la necesidad de una mayor protección, por lo que es esperable que una mayor concienciación implique a su vez una mayor contratación de este tipo de seguros.

El trabajo en remoto ha modificado la gestión empresarial por completo y las empresas y los administradores han tenido que encajar nuevos riesgos. ¿Cómo se está asumiendo en D&O?

Como hemos mencionado anteriormente, el contexto socioeconómico actual ha hecho evolucionar las responsabilidades de los directivos de las empresas, quienes ahora deben poner sobre la mesa asuntos desde la igualdad, diversidad o discriminación laboral hasta otros como, efectivamente, la transformación digital, el trabajo en remoto y la ciberseguridad.

¿A qué retos se enfrenta el ramo de D&O?

Uno de los retos a los que se enfrenta el ramo son las bajadas de primas que vemos en algunos casos, que en un medio plazo no son realistas, lo que nos lleva a un escenario de insuficiencia de prima para el ramo.

Además, otro reto es ver cómo seguir evolucionando este producto para poder dar nuevas ofertas aseguradoras dentro del aseguramiento de administradores y directivos.

¿Por qué Hiscox decidió ser tan activa en D&O?

La principal misión de Hiscox es ayudar a las empresas cuando lo necesitan, y esta es la idea central sobre la que gira todo nuestro negocio. Haciendo un repaso por la historia de la introducción de este seguro en el mercado español, a comienzos de la década de los 90 la normativa española y la escasez de reclamaciones en este ámbito impedían el interés del sector asegurador hacia el desarrollo de estos productos. Sin embargo, un cambio de ley instó a la necesidad de activar el producto, pero principalmente en grandes empresas e instituciones siendo la cobertura principal los gastos de defensa.

Así, a pesar de que el producto iba introduciéndose paulatinamente en el mercado, su contratación todavía resultaba costosa y complicada, lo que imposibilitaba que este seguro llegara y calara entre las pymes, el verdadero pilar fundamental de la economía española. A partir de entonces y detectada esta necesidad, Hiscox, con la innovación por bandera, se puso en marcha para, por un lado, simplificar el producto, y, por otro, ajustar las primas al riesgo real de este tipo de compañías. Esto fue el detonante del despegue definitivo del ramo marcando un antes y un después en la protección de la pequeña y mediana empresa española, en la que se plantó por primera vez la semilla de la posibilidad de protección de su patrimonio. Desde entonces y hasta el día de hoy, Hiscox se ha mantenido como líder en este ramo y mercado.

En el ‘Evento Anual Colaboradores 2023’ de Hiscox se dijo que este año se iban a crear productos pensados por y para el cliente. ¿Nos puedes adelantar de qué se trata?

Esperamos lanzar, antes del verano, una nueva generación de productos que revolucionarán el tradicional enfoque de ramos, estando estos productos más centrados en el cliente y sus necesidades.

En el evento ‘Anual Colaboradores 2023’ de Hiscox también se dijo que este año habrá inversión en IA, con ‘IA Hiscox’. ¿En qué consistirá y cómo influirá en los seguros de D&O?

La inversión en IA es algo que ya se está implementando en el mercado de Londres. A finales del pasado año, se anunció un proyecto piloto con Google Cloud para introducir la Inteligencia Artificial en el proceso de suscripción, algo que por supuesto afectará a los seguros de D&O. A nivel local, todavía no hemos implementado esto, pero lo haremos una vez se extienda al resto de países del Grupo Hiscox.

El año pasado comenzó la iniciativa ‘Hiscox on Tour’ para estar al lado de los corredores y este año repetís…

La iniciativa ‘Hiscox on Tour’ ha sido, sin duda, todo un éxito, en el que hicimos un balance muy positivo con la presencia de alrededor de 600 corredores de seguros de toda España. Cada jornada, pudimos acercar la digitalización y trasladar nuestras capacidades tecnológicas a los corredores asistentes que se acercaron a nuestra oficina móvil, con el fin de facilitarles el cambio hacia el entorno digital y animarlos a romper las barreras que se lo impiden, siempre de una manera humana y cercana.

Pero, más allá, ‘Hiscox on Tour’ nos dio la oportunidad de acercarnos más a los corredores y reforzar la comunicación y relación con ellos, mostrándoles que somos una aseguradora accesible y cercana. Para nosotros, los corredores de seguros son parte de nuestro equipo y es necesario transmitirles que Hiscox está a su lado, acompañándolos en cada fase del proceso, en todo momento.

Así, pudimos comprobar de primera mano la gran aceptación por parte de los corredores de toda nuestra fortaleza tecnológica para ayudarles y, especialmente, con el fin de que exploren nuevas vías de distribución y trabajo en sus corredurías.

Por todo ello, este año volvemos a salir de gira. En esta ocasión, para acercarnos aún más a ellos, especialmente a los más pequeños, y poner a su disposición toda nuestra fortaleza, no solo tecnológica, y todo lo que el ‘Mundo Hiscox’ puede hacer por ellos y su crecimiento. Y demostrarles, una vez más, que somos un verdadero compañero de viaje y partner de negocio que puede darles el impulso que necesitan para crecer. Pero también, como aseguradora que no tiene miedo a romper con los convencionalismos, estaremos encantados de escucharlos y aprender de ellos ya que, en definitiva, si a ellos les va bien, a nosotros también.

Un año más Hiscox ha sido muy bien valorada por los corredores de Adecose. ¿Cuál es el secreto?

Sin duda es un verdadero orgullo encontrarnos por séptimo año consecutivo en el Top 5 en satisfacción global de las corredurías de seguros españolas con respecto a las compañías con las que trabajan. En este sentido, creemos que detrás de este éxito se encuentra nuestro equipo humano especializado y su gran capacidad de suscripción y conocimientos técnicos, lo que permite ofrecer un excelente servicio y asesoramiento riguroso a la mediación en torno a los riesgos de su cliente. Asimismo, lo cierto es que gran parte de nuestra estrategia y esfuerzos están focalizados en facilitarles su trabajo, poniendo a su disposición la formación y de las herramientas que necesitan para comercializar nuestros productos especializados.

¿Se puede decir que la mediación trabaja en profundidad la D&O?

Cada vez más, los corredores se están especializando en este producto para dar un asesoramiento experto a sus clientes. Nosotros, por nuestra parte, intentamos poner a su disposición el mayor número de recursos de formación posible con el fin de que conozcan en profundidad tanto el producto, como los riesgos a los que se pueden enfrentar las pymes y que necesitan ser cubiertos con un seguro D&O.

A los corredores les preocupa la falta de capacidad en determinados casos. ¿Qué está pasando?

Con el aumento de la siniestralidad, las aseguradoras nos hemos visto obligadas a ser algo más estrictas y rigurosas en la suscripción. Es decir, a ser más selectivas a la hora de suscribir nuevos riesgos y al hacer renovaciones de nuestros clientes en cartera. En este sentido, en algunas ocasiones hemos tenido que ofrecer menos capacidad de la que ofrecíamos en el pasado, así como ajustar franquicias e incluir alguna exclusión. Si bien cabe recalcar de nuevo que estamos actualmente recuperando de forma paulatina esta flexibilidad disminuida en estos últimos años.

En cualquier caso y, de nuevo, la prioridad de Hiscox y el centro de su actividad sigue y seguirá siendo el cliente, a pesar de haber adoptado esta actitud algo más rigurosa. Nosotros continuaremos apoyando y acompañando a las empresas en todo momento y cuando más lo necesiten por lo que, en este sentido, los corredores tienen por seguro que pueden seguir confiando en Hiscox para la protección de sus clientes.

En Hiscox se cuida a los corredores

La nueva producción de D&O sigue creciendo exponencialmente en Hiscox, especialmente si se tienen en cuenta coberturas adaptadas a la nueva realidad como pueden ser aquellas en materia de concurso de acreedores, algo muy valorado en el contexto actual.

David Heras, director general de Hiscox Iberia, afirma que “entendemos y tratamos a nuestros colaboradores como parte de nuestro equipo ya que han jugado y juegan un papel clave en nuestro crecimiento y éxito como compañía en nuestros más de 25 años de historia”. Los corredores de seguros “son capaces de proporcionar el asesoramiento experto que necesita el cliente para apostar por su protección aseguradora. Son los que más cerca están de sus necesidades reales, lo que les convierte en nuestros ojos y oídos para que, así, podamos sacar la maquinaria de la innovación y ser capaces de diseñar y crear nuevos y únicos productos que se ajusten a sus particularidades y deseos”.

Por otro lado, y como asesores expertos, “los corredores juegan un papel fundamental a la hora de concienciar a nuestros clientes sobre los riesgos a los que se enfrentan. Esto en el seguro de D&O será clave ya que, como comentábamos, el impulso a la contratación de este seguro debe pasar fundamentalmente por el aumento de la concienciación ante los riesgos a los que se enfrentan los directivos y que cambian a medida que va evolucionando el contexto socioeconómico. En otras palabras, esta cercanía con el cliente será la clave para impulsar la contratación de este seguro. Asimismo, los corredores son una clave fundamental a la hora de fidelizar al cliente. En este sentido, el asesoramiento experto y especialista sobre el producto debe ser también de calidad. Será imprescindible que pongan el foco en la facilitación al cliente del proceso de contratación de la póliza, así como en la gestión y reclamaciones de siniestros. Así, el corredor podrá transmitirle no sólo que puede y podrá ser protegido, sino sobre todo que será acompañado durante todo el proceso”, comenta el director general de Hiscox.