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El seguro une fuerzas ante la Estrategia de Inversión Minorista

foto_1_66.jpgEl pasado 24 de mayo, los reguladores europeos presentaron una nueva propuesta normativa denominada ‘Estrategia de Inversión Minorista’, con el objetivo de proteger y capacitar a los pequeños inversores de la UE, resolviendo varios aspectos relacionados con la distribución y el servicio que se les presta. Sin embargo, aseguradoras y mediación se han aliado para oponerse a ciertos aspectos de la iniciativa, que impone nuevos requisitos a los distribuidores de seguros y puede terminar restando valor a la oferta ofrecida a los clientes.

ARTÍCULO PUBLICADO EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 128

Esta regulación afectará, en gran medida, a los productos de inversión basados en seguros (IBIP) que aseguradoras y entidades financieras distribuyen y que a finales de 2022 suponían solo en nuestro país un volumen acumulado de patrimonio gestionado superior a 136.000 millones de euros y un total de casi 6.250.000 asegurados.

Desde la Unión Europea se han propuesto estas medidas para que los inversionistas puedan tener un acceso a información relevante, sencilla y comparable de las diferentes opciones de inversión; limitar el riesgo de un exceso de influencia del marketing en la toma de decisiones; que el asesoramiento financiero siempre esté dirigido al mejor interés del inversor; y que los productos ofrezcan la mejor relación calidad precio (value for money) a los inversores minoristas.

Adecose, Amaef, el Consejo General de Colegios de Mediadores y Unespa han reconocido, en un comunicado, compartir el objetivo principal de la estrategia, “orientada a aumentar la participación y la confianza de los consumidores en los mercados financieros”. En este sentido, se congratulan de algunas de las medidas propuestas por la Comisión como el reconocimiento del formato digital como opción por defecto para el suministro de información; el deber de los Estados miembros de fomentar la educación financiera; o el esfuerzo por aumentar la transparencia, de forma que los ciudadanos cuenten con información relevante, comparable y comprensible sobre los productos, a la hora de tomar sus decisiones sobre inversión.

Con todo, algunas de las medidas imponen requisitos adicionales a los participantes del mercado “de forma innecesaria” y podrían dar lugar a “efectos no deseados”, según protestan desde el sector, que resume sus quejas en seis bloques: incentivos y actuación en “el mejor interés del cliente”; aportación de valor; requisitos de información y otras modificaciones en materia de distribución; ámbito de aplicación de PRIIP; desarrollos normativos; y plazos de implementación.

1. Incentivos

Por un lado, se valora positivamente el hecho de que puedan convivir los dos modelos en materia de asesoramiento financiero: el régimen de incentivos y elfoto_2_66.jpg régimen de pago explícito, aunque se lamentan de que la propuesta incluye importantes restricciones al cobro de incentivos, que resultan desproporcionadas y pueden generar efectos contrarios a los objetivos perseguidos por la estrategia. A su parecer, los mediadores realizan una valiosa labor de información y asesoramiento al servicio de los ciudadanos, por lo que la retribución de dicha labor vía incentivos es legítima, y consideran que se debería ofrecer al consumidor la opción de elegir entre un formato de retribución u otro. “Si bien la propuesta no introduce una prohibición total de los incentivos, las normas propuestas sobre la remuneración de los intermediarios, repartidas en varios artículos, son tan exigentes y complejas que, en última instancia, podrían conducir al abandono de la oferta de productos basada en comisiones, en detrimento de todos los inversores minoristas, especialmente los más pequeños”, considera Juan Ramón Plá, vocal extraordinario del Área Internacional de Adecose.

Y eso que, en base a la iniciativa de reforma, el asesoramiento a prestar requerirá justificar “la actuación en el mejor interés del cliente”, que supondría: prestar asesoramiento sobre la base de una evaluación de una gama adecuada de productos (que podrá ser de un mismo fabricante); recomendar el producto de inversión basado en seguros más rentable; recomendar, entre la gama de productos financieros basados en seguros identificados como idóneos, sin características adicionales que no sean necesarias, para la consecución de los objetivos de inversión del cliente y que den lugar a costes adicionales; y recomendar un producto de inversión basado en seguros cuya cobertura sea coherente con las demandas y necesidades de seguro del cliente.

Sin embargo, opinan que tal y como está planteada la norma de la UE se enfoca excesivamente en los costes, por delante de otras características del producto que pueden ser determinantes para atender las exigencias y necesidades del cliente: “Ello puede llevar a priorizar el producto más barato sobre otros que pueden ser más adecuados para el cliente”, se lamenta Javier Barbera, presidente del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros.

2. Aportación de valor

También genera dudas en el sector la publicación de índices de referencia (benchmarks) sobre costes y rentabilidades por parte de la Autoridad Europea de Seguros y Planes de Jubilación (Eiopa), cuyo objetivo es garantizar la relación calidad-precio de los productos. “Actuará, en la práctica, como un límite máximo de precios, ya que no permitirá distribuir productos que se desvíen de estos índices”, considera Juan Ramón Plá, salvo en aquellos casos que se realicen pruebas y evaluaciones adicionales para determinar la justificación y proporcionalidad de los costes y gastos. Además, mediadores y aseguradoras difieren sobre su inclusión en el marco de los tratados y normas de la UE: “Habría que cuestionar cómo encajar esta medida respecto de la normativa comunitaria, porque limitará el precio y la oferta de los productos ofrecidos”, a la vez que consideran que supone una restricción a la libertad de establecimiento de precios de los operadores económicos, cuyos efectos negativos sobre la competencia se verían amplificados por tratarse de un sector intensamente regulado.

A medio plazo, este tipo de indicadores pueden provocar una reducción de la oferta de productos, penalizando cualquier iniciativa de innovación de las entidades y empujando a una estandarización hacia productos menos costosos, “sin apenas diferenciación alguna ni adaptación a las necesidades de los clientes”, quienes verían restringida su capacidad de elección.

foto_3_55.jpgEn todo caso, consideran que el concepto de benchmarks necesita un examen más detenido. Entre otras cuestiones, debería tenerse en cuenta el elevado número de características y circunstancias que concurren en la distribución de productos de inversión basados en seguros (IBIP), la dificultad de comparar productos no homogéneos, la necesidad de considerar plazos temporales suficientes o la consideración de elementos cualitativos de gran transcendencia para el cliente “cuya esencia va más allá del coste y la rentabilidad” (por ejemplo, la gobernanza y solvencia de la aseguradora, los diversos tipos de garantías que puedan incluirse en el producto, la disponibilidad de oficinas y calidad del servicio al cliente, etc.).

3. Requisitos de información

“La UE sigue aumentado normas como si no hubiera mañana”, protesta Javier Barberá, ya que ahora pretenden incrementar tanto los requisitos del test de conveniencia como del test de idoneidad, obligando al distribuidor a obtener información adicional del cliente y a transmitirle nuevas explicaciones estandarizadas y advertencias. “El resultado es que el proceso de distribución de IBIP no mejora, ni se simplifica, ni hace que lo entienda mejor el cliente”, recrimina. Añade complejidad, acrecienta las cargas para los mediadores y hace más difícil el acceso a este tipo de productos.

Aunque desde el sector se valora favorablemente el objetivo de mejorar la transparencia, incluyendo la referida a todos los costes asociados a estos productos, creen que la propuesta de reforma es muy prescriptiva en este ámbito, planteando una gran cantidad de información y advertencias que puede llegar a ser abrumadora para los clientes, a los que este exceso de información no aporta necesariamente valor. “Desde los Colegios de Mediadores pedimos homogeneizar y ajustar la información de los documentos sobre costes y riesgos, no ahogar al usuario con papeles y más papeles”, reclama Barberá. Además, proponen que, para garantizar la eficacia de cualquier propuesta en este ámbito, se realice un amplio estudio sobre el comportamiento del consumidor y la influencia de las divulgaciones obligatorias en su toma de decisiones.

Además, la estrategia incluye también numerosos cambios en la parte general de la IDD con impacto en la distribución de seguros de No Vida (como las nuevas obligaciones de reporte de actividad transfronteriza de los distribuidores) o en los seguros de Vida distintos a los IBIP (como el nuevo documento estandarizado), que deberían ser abordados en el contexto de la próxima revisión general de la IDD, con un adecuado análisis de impacto, ya que se trata de cuestiones no relacionadas con los objetivos perseguidos para los productos de inversión.

4. Ámbito de aplicación de PRIIP

La propuesta de la Comisión de modificación del Reglamento PRIIP vendría a reconocer explícitamente la exclusión de las rentas vitalicias inmediatas de su ámbitofoto_4_45.jpg de aplicación, tal y como habían solicitado las Autoridades Europeas de Supervisión. Sin embargo, desde el sector denuncian que la redacción utilizada plantea importantes dudas de interpretación al referirse a los productos minoristas que ofrecen rentas vitalicias inmediatas “sin una fase de redención/reembolso”; por ello, abogan por que esta última referencia debería eliminarse o, en su defecto, aclararse. Además, creen que debería extenderse esta exclusión a otros seguros de ahorro que incorporen garantías biométricas relevantes y que son claramente diferenciales respecto a los productos de inversión sin un componente asegurador de estas características.

5. Desarrollos normativos

Otro aspecto de controversia tiene que ver con que la propuesta de reforma propone normas de desarrollo mediante la adopción de actos delegados por parte de la Comisión Europea, por lo que la articulación de algunas medidas con más impacto se concretará a posteriori. Por ello, “los numerosos actos delegados de nivel II introducidos por la estrategia hacen imposible evaluar el impacto global de la propuesta”.

En cualquier caso, desde el sector asegurador consideran que sería preferible que muchas de las cuestiones que se remiten a decisiones de nivel II quedasen definidas en la propia directiva y que se dejase a los Estados miembros suficiente flexibilidad para reflejar las particularidades nacionales.

6. Plazos de implementación

Por último, proponen aumentar los plazos de ejecución de las normas, toda vez que las modificaciones que se plantean conllevarán cambios de implementación muy considerables en ámbitos como los sistemas informáticos, la comercialización, las políticas internas, los contratos y los costes. “Esta es una de las razones para que los plazos de transposición de la directiva, de aplicación del reglamento y preparación de actos delegados deberían ser sustancialmente más amplios”, propone el presidente del Consejo General.

También cabe destacar que la propuesta incluye una cláusula de revisión según la cual, tres años después de la entrada en vigor de la directiva, la Comisión evaluará los efectos de los pagos de terceros en los inversores minoristas, en particular en lo que respecta a posibles conflictos de interés y la disponibilidad de asesoramiento independiente. Sin embargo, sugieren que, dados los plazos para la trasposición y aplicación a nivel nacional, tres años resulta un período demasiado corto, que no permitiría a la Comisión evaluar el impacto de las disposiciones pertinentes. Por ello, esta revisión debería hacerse en un plazo mayor y no de forma aislada, sino dentro de la revisión sobre el sistema en su conjunto.

gente-negocios-dandose-mano.jpg“Si tomamos en cuenta el tiempo que tardó España en trasponer la IDD, hablar de tres años hasta su aplicación definitiva es un período demasiado corto, que, además, no permitiría a la Comisión evaluar el impacto de las disposiciones pertinentes”, destaca Javier Barberá, que cree que se podría barajar un plazo “de cuatro o cinco años y dentro de una revisión más amplia del sistema, no de forma aislada”.

Efectos disruptivos

“Estas medidas podrían tener importantes consecuencias disruptivas para el sector, afectando también el acceso de los clientes a estos productos, lo que a su vez les perjudica a la hora de proteger sus inversiones y productos aseguradores”. Así de conciso se muestra Plá, que incide en que esta estrategia comunitaria, de aplicarse tal cual está propuesta, tendrá importantes impactos entre los corredores, ya que “no podremos cobrar comisiones de las entidades aseguradoras en relación con la distribución de IBIPS”. A priori se trata de una prohibición que ya contempla nuestra normativa el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, “pero el hecho de que también apareciese en el texto final de la Estrategia de Inversión Minorista reforzaría aún la prohibición que ya nos ha impuesto nuestra propia normativa”.

De ahí que las reclamaciones realizadas por el sector asegurador español sean más necesarias que nunca: “No hay peor gestión que la que no se hace”, reconoce Barberá, aunque no esté muy convencido de que se vayan a tener en cuenta: “Con la UE, como con el resto de administraciones, nunca se sabe”. Ahora bien, mantiene el optimismo toda vez que hasta ahora se han obtenido varios éxitos: “Desde evitar que se tratara a los mediadores como si fueran grandes compañías aseguradoras evitándoles una carga burocrática de más de ochenta trámites nuevos, hasta las iniciativas de Eiopa sobre la mala praxis de los bancos a la hora de comercializar seguros en las sucursales”.

En cualquier caso, la Comisión tendrá tiempo para estudiar estas peticiones, pues la puesta en marcha de estas nuevas medidas no será inmediata, toda vez que en ocho meses habrá elecciones europeas, por lo que “es probable que se espere a finales de 2024 o más tarde, para poner en marcha definitivamente la estrategia”.

<Ninguno>

Revista PymeSeguros número 136 / junio 2024

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Manuel Tizón, Director Business Unit Empresas del Grupo Ferrer&Ojeda, pide “Políticas de suscripción más flexibles para Defensa Jurídica”.
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Rafael Suárez, director de desarrollo de Negocio No Vida Mapfre España, adelanta que “Mapfre lanzará un seguro que proteja la movilidad de la persona”.
Alberto Fernández, director general de Uno Correduría de Seguros, habla de “La eficacia de costes en Autos”.
El incremento de siniestralidad complica la suscripción en Ciber.
Las empresas se vuelcan con los silver.
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Andrés Martín, director general de Unipóliza, comenta que: “Es necesario subir las primas para garantizar la sostenibilidad de Salud”.
Las sinergias entre generaciones, gran baza en las corredurías.
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Las aseguradoras y los mediadores deben ir de la mano en la digitalización.
Ruiz Re espera superar los 50 millones de euros de facturación este año.
Chat GPT, ¿cambiará la forma de suscribir seguros?
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David Fleta, socio y responsable de Marketing de la correduría de seguros Bsegur, señala que “Se va recuperando el ramo de Asistencia en Viaje”.
Los riesgos del seguro de Caución.
Los corredores se apoyan en el negocio de Vida para crecer.
Las cifras de 2022 muestran la fortaleza del Seguro.
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Carlos Palos, consejero delegado de Berkley para España y Portugal, afirma que “La RC goza de buena salud”.
Adolfo Suan, socio director de Suan Corredores, señala que “La RC debe adaptarse a una realidad cambiante”.
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Las aseguradoras critican el pago de 250 euros por las reclamaciones de los asegurados.
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Revista Pymeseguros número 120 / diciembre 2022

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Mar Romero, directora de Distribución y Ventas de AXA España, está convencida de las “Buenas perspectivas para el seguro de Vida Ahorro”.
Pablo Gaitán, director general de SCV Correduría de Seguros, explica su “Vínculo estrecho con el cliente”.
Formación y gestión de procesos, esenciales para reducir la siniestralidad en los corredores.
La inflación amenaza el negocio de las pymes.
Los corredores se preparan para el negocio internacional.
Cómo impacta en las pólizas de D&O el incumplimiento de las políticas de ESG.

Revista PymeSeguros número 118 / octubre 2022

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Revista PymeSeguros número 117 / septiembre 2022

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La demanda hará que blockchain evolucione, pese a la estricta regulación.
Los PPE, esos grandes desconocidos.
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Las pymes, cada vez son más conscientes de la necesidad de ciberprotección.
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Revista PymeSeguros número 116 / junio 2022

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Revista PymeSeguros número 115 / mayo 2022

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Revista PymeSeguros número 114 / abril 2022

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El seguro Agrario ante el cambio climático y la contención de los precios.
¿Por qué no se regulan las ventas combinadas de la bancaseguros?
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Revista PymeSeguros número 113 / marzo 2022

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Hacia el seguro obligatorio para patinetes.
La satisfacción de los corredores con las aseguradoras se estanca.
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Revista PymeSeguros número 112 / febrero 2022

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La atomización empresarial y la falta de incentivos fiscales, grandes hándicaps de los PPE.
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En 2022 la facturación del seguro llegará a niveles de antes de la pandemia.
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Buenas perspectivas para los seguros de Viaje.

Revista PymeSeguros número 111 / enero 2022

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ARTÍCULOS DESTACADOS ADEMÁS DEL TEMA DE PORTADA:

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  • El Seguro de Crédito, herramienta fundamental para la supervivencia de algunas empresas.
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  • La Inteligencia Artificial permite al corredor mejorar su comunicación con el cliente.
  • La importancia de trabajar con una aseguradora especialista en RC para la gestión de siniestros.
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Revista PymeSeguros número 110 / diciembre 2021

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ARTÍCULOS DESTACADOS ADEMÁS DEL TEMA DE PORTADA:

Revista PymeSeguros número 109 / noviembre 2021

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Diego Bacigalupe, director ejecutivo de Aspuru Correduría de Seguros.
Vida Ahorro tiene un potencial de crecimiento enorme.
Adaptarse a la digitalización es clave para el futuro del seguro de obras de arte.
Los corredores apuestan por la integración para crecer digitalmente.
El valor que aporta el corredor debe estar presente en la digitalización.
Soluciones aseguradoras a través de la retribución flexible.
Formación a corredores: clave para la venta de seguros de Salud.
DKV Seguros, la opción a tener en cuenta por los corredores.

Revista PymeSeguros número 108 / octubre 2021

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Francisco de Miguel Uceta, director gerente de la Correduría de Seguros Miguel y Uceta, afirma que “Decesos es un importante instrumento de crecimiento y fidelización del cliente”.
Garantizar el estilo de vida, reto del seguro de Protección de Pagos.
Los corredores ralentizan su avance en Vida.
¿Se puede dejar de pagar el IVA del ‘avisador’?
Seguros y Big Data, ¿qué podemos aprender de los datos?
‘Safe Travels’, un concepto de vital importancia, hoy más que nunca.
DKV Seguros, el partner de salud perfecto para tener nuevos clientes de empresas.

Revista PymeSeguros número 107 / septiembre 2021

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Revista PymeSeguros número 106 / junio 2021

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Revista PymeSeguros número 105 / mayo 2021

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Revista PymeSeguros número 104 / abril 2021

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Revista PymeSeguros número 103 / marzo 2021

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Revista PymeSeguros número 102 / febrero 2021

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Revista PymeSeguros número 101 / enero 2021

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Revista PymeSeguros número 100 / diciembre 2020

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Revista PymeSeguros número 99 / noviembre 2020

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Revista PymeSeguros número 98 / octubre 2020

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Revista PymeSeguros número 97 / septiembre 2020

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Revista PymeSeguros número 96 / junio 2020

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Revista PymeSeguros número 95 / mayo 2020

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Revista PymeSeguros número 94 / abril 2020

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Revista PymeSeguros número 93 / marzo 2020

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Revista PymeSeguros número 92 / febrero 2020

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Revista PymeSeguros número 91 / enero 2020

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Revista PymeSeguros número 90 / diciembre 2019

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Revista PymeSeguros número 89 / noviembre 2019

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Revista PymeSeguros número 88 / octubre 2019

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Revista PymeSeguros número 87 / septiembre 2019

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Revista PymeSeguros número 86 / junio 2019

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Revista Pymeseguros número 85 / mayo 2019

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Revista Pymeseguros número 84/ abril 2019

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Revista Pymeseguros número 83 / marzo 2019

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Revista Pymeseguros número 82/ febrero 2019

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Revista Pymeseguros número 81 / enero 2019

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Revista Pymeseguros número 80 / diciembre2018

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Revista Pymeseguros número 79 / noviembre 2018

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Revista Pymeseguros número 78 / octubre 2018

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Revista Pymeseguros número 77 / septiembre 2018

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Revista Pymeseguros número 76 / junio 2018

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Revista Pymeseguros número 75 / mayo 2018

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Revista Pymeseguros número 74 / abril 2018

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Revista Pymeseguros número 69 / noviembre 2017

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